Личный финансовый план: инструкция по составлению - Андрей Паранич

Если Вам не понятно, как считается «Нарастающий итог» с использованием электронных таблиц, в конце книги есть Приложение, в котором приводятся более подробные разъяснения, а также пошагово разбираются формулы в каждой ячейке таблицы.

Что же нам показывает строка «Нарастающий итог»?

Если бы г-н Кошельков больше никуда не тратил бы деньги, то содержимое этой строки в точности бы совпадало с содержимым кошелька Никиты. То есть, «Нарастающий итог» – это та наличность, которая у нас будет оставаться в соответствующий момент времени.

Но в рассматриваемой таблице фигурируют далеко не все расходы, которые мы произведем в течение года. «Нарастающий итог» в данном виде – это и есть отражение наших финансовых возможностей.

В декабре «Нарастающий итог» получился равным 233 400 рублей. Именно в этом размере мы можем принимать решения, как тратить наши деньги в течение этого года.

А еще наша таблица не принимает во внимание наличие у Кошелькова денег, не потраченных в прошлом году. Учесть наличие накоплений несложно – очевидно, что нужно их просто прибавить к нарастающему итогу января. Соответственно, финансовые возможности в пределах года возрастут на прибавленную сумму. В нашем случае – на 16 528 рублей. Мы не прибавляем всю сумму активов, поскольку активы – это не деньги. Чтобы использовать их в качестве денег, нужно их продать. И если у нас в планах есть такая распродажа, то в месяце, когда это произойдет у нас появится доход от продажи активов. А пока наши возможности ограничены нашей наличностью.

Из таблицы также очевидно, что чем больше период планирования, тем больше возможности. Это похоже на то, как меняется наше поле зрения, когда мы поднимаемся в воздух на вертолете. Пока мы на земле, нашему взору доступно расстояние лишь до ближайших деревьев. Но вот лопасти вертолета начинают вращаться, и мы отрываемся от земли. Поднимаемся все выше и выше – и картина меняется. Наше поле зрения постепенно расширяется по мере набора высоты. Теперь мы видим не только ближайшие к нам деревья, но и то, что за ними: где какой лес, где речка, где живут люди, дороги, поля...

Чем шире горизонт планирования, тем более грандиозные цели мы можем соотнести с нашими возможностями.

Известны результаты опросов на тему, как планируют люди с различным уровнем достатка.

Люди, у которых денег нет совсем, совсем и не планируют. Живут сегодняшним днем.

Люди со средним достатком планируют на месяц вперед, реже на год.

Состоятельные люди планируют до конца жизни.

Богатые люди составляют финансовые планы, захватывающие даже жизнь их внуков.

Я считаю, что верно и обратное. Если мы смотрим лишь на день вперед, мы не сможем замахнуться на серьезную цель. А ставя мелкие цели мы не сможем существенно изменить свое благосостояние...

На собственном опыте я убедился, что оптимальный срок финансового плана должен быть не менее 5 лет. А некоторые цели (например, такие как создание активов для безбедной жизни на пенсии) необходимо ставить сразу лет на 30-40.

Но, опять таки, чтобы не усложнять таблицы, мы пока ограничимся одним годом.

Ну вот, с определением финансовых возможностей, я надеюсь, разобрались. Пора переходить к самому главному: к целям!

Глава 5. Куда целимся?

Если не знаешь, куда идешь,

придешь не туда

Прежде чем ставить цель, неплохо бы определиться, а что, собственно, такое – ЦЕЛЬ. Чем Цель отличается от Желания или от Мечты?

Я мечтаю о Домике в деревне... Есть желание попить чайку...

Мечты, цели и желания тесно взаимосвязаны. Я бы сказал, что у нас появляется Цель в момент, когда Мечта или Желание обретает конкретику. К примеру, наши мечты о домике в деревне или желание проводить отпуск на природе могут конкретизироваться в Цель: хочу каменный дом площадью 250 кв. метров на берегу реки на расстоянии 100 км от Москвы в южном направлении.

То есть то, чем Цель отличается от Мечты и Желания, – это конкретика. Цель конкретна.

Конкретный – точный, определенный, реальный. Английское слово concrete переводится как «бетон, забетонировать». Получается, что «конкретно» – это бетонно?

Но есть и еще вещи, которые превращают Мечту в Цель.

Во-первых, это жгучее желание претворить Цель в жизнь. Это желание, в частности, выражается в том, что у Цели есть желаемый срок ее достижения (например, мы не просто хотим полететь в космос. Это может так и остаться мечтой. А мы хотим полететь в космос через 5 лет и мы готовы тратить время и силы для реализации этой цели).

Во-вторых, у Цели есть цена. Разумеется, цена есть одно из проявлений конкретики.

Цена – денежная сумма, за которую можно приобрести конкретное имущество.

Итак: переформулируем вопрос домика в деревне в пример Цели:

• Купить каменный дом 250 кв. метров на берегу реки на расстоянии 100 км от Москвы в южном направлении.

• Через 3 года

• Цена: 8 млн. рублей.

Цена – это очень важный показатель, ведь с помощью цены мы можем «взвесить на одних и тех же весах» совершенно различные цели. Только с помощью цены мы можем соотнести наши цели с нашими ресурсами.

Часто слышу возражение: но ведь есть же Цели, у которых нет цены? И примеры: создание семьи, рождение ребенка, написание книги, путешествие пешком через всю страну и так далее...

Да, у самой Цели, возможно, нет цены. Но есть цена у всего того, что связано с достижением цели. Любое изменение стиля жизни связано с изменением уровня расходов. А если мы пошли пешком из Москвы во Владивосток, то у нас должны быть деньги, которые поддержат нас на этом нелегком пути.

Или вот Цель – пенсия в размере 200 000 рублей в месяц. Какова ее цена?

Тут мы можем рассчитать цену исходя из предположения, что раз мы не работаем и должны быть точно уверены в получении этого дохода, то это означает, что у нас есть определенная сумма денег, вложенная в надежные, консервативные активы. Такие вложения приносят доход порядка 10% годовых.

Считаем от обратного: 200 000 рублей в месяц – это 2 400 000 рублей в год. При доходности 10% годовых эту сумму будут давать инвестиции в размере 24 000 000 рублей. Введем поправку на «мало ли что случится» в размере 1,5 и получим сумму в 36 миллионов. То есть, 36 миллионов рублей – это цена пенсии в размере 200 000 рублей в месяц.

Цена Цели – это не та сумма, за которую можно купить Цель. Цена Цели – это сумма всех расходов, связанных с реализацией Цели.

Пока я не нашел ни одного примера Цели, не имеющей цены.

У нас у всех множество целей. Эти цели очень разные по размерам, по важности и по срокам, но их множество.