Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - Алексей Худяков

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов[5];

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с Законом «Об обязательном страховании», могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию. Эти риски предусмотрены п. 2 ст. 6 настоящего Закона.

В связи с этим возникает вопрос о соотношении обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств с таким же страхованием, но добровольным.

Прежде всего отметим, что правила ст. 950 ГК РФ, посвященные дополнительному имущественному страхованию, на данную ситуацию не распространяются, так как в этой статье речь идет о страховании имущества или предпринимательского риска.

Закон «Об обязательном страховании» устанавливает возможность дополнительного страхования в добровольном порядке в двух случаях: 1) недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного потерпевшему; 2) наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

При страховании в добровольном порядке от тех страховых рисков, которые не охвачены обязательным страхованием, возникает конструкция, которую в страховом деле традиционно называют страхованием от разных страховых рисков. Правда, ст. 952 ГК РФ, которая посвящена имущественному страхованию от разных страховых рисков, говорит о таком страховании лишь применительно к страхованию имущества и предпринимательского риска. Здесь же мы имеем в виду другую разновидность страхования – страхование ответственности. Тем не менее то, что в данном случае мы имеем дело со страховой конструкцией, которая обозначается как «страхование от разных рисков», сомнения не вызывает. При этом здесь не возникает конструкции двойного страхования (т. е. страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков), поскольку такое страхование предполагает страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового риска.

При страховании на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного потерпевшему, действительно будет иметь место страхование одного и того же объекта от одного и того же риска. Однако правила, установленные ст. 951 ГК на случай двойного страхования, к рассматриваемому страхованию применяться не будут, так как они рассчитаны на страхование имущества или предпринимательского риска в ситуации, когда страховая сумма превышает страховую стоимость. При страховании ответственности, разновидностью которого выступает страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, такая категория, как «страховая стоимость», не применяется.

В то же время следует иметь в виду, что Закон «Об обязательном страховании» в рассматриваемой ситуации говорит о страховании на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного потерпевшему. Из этого вытекает, что страховщик, осуществляющий дополнительное добровольное страхование, несет дополнительную ответственность по отношению к страховщику, заключившему договор обязательного страхования. Иначе говоря, потерпевший, являющийся выгодоприобретателем по двум договорам страхования (добровольному и обязательному), вправе обратиться с требованием к дополнительному страховщику лишь в том случае, если сумма страховой выплаты, полученная им от страховщика, осуществляющего обязательное страхование, оказалась недостаточной для возмещения вреда, причиненного ему владельцем транспортного средства, чья ответственность является застрахованной по этим двум договорам.

Сумма страховой выплаты, получаемая по обоим договорам страхования, ограничена размером той ответственности, которую страхователь – владелец транспортного средства несет перед потерпевшим. Кроме того, размер страховой выплаты по каждому договору ограничен размером той страховой суммы, которая этим договором предусмотрена.

Например, владелец транспортного средства несет ответственность перед потерпевшим за причинение вреда его имуществу в размере 200 тыс. рублей. Страховая сумма по договору обязательного страхования составляет в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» 120 тыс. рублей. Страховая сумма по договору добровольного страхования предусмотрена в размере 100 тыс. рублей. В этой ситуации потерпевший имеет право взыскать по договору обязательного страхования страховую выплату в размере 120 тыс. рублей, а по договору добровольного страхования – 80 тыс. рублей.

Страхование ответственности владельцев транспортных средств в добровольном порядке осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом (в первую очередь – в соответствии со ст. 931 ГК, регулирующей страхование ответственности за причинение вреда). Правила, предусмотренные Законом «Об обязательном страховании» и Правилами обязательного страхования, на данное страхование не распространяются.

При добровольном страховании такие элементы страхования, как размер платы за страхование (размер страховой премии), порядок ее внесения (разовым платежом или в рассрочку в виде страхового взноса), размер страховой суммы, порядок рассмотрения требования потерпевшего-выгодоприобретателя о выплате страхового возмещения, устанавливаются договором страхования.

Что касается страховых рисков, на случай которых осуществляется дополнительное добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств, то при страховании на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию, этими рисками будут выступать (полностью или частично – как это будет определено договором) те события, которые не охватываются договором об обязательном страховании, т. е. события иные, чем при обязательном страховании.

При дополнительном добровольном страховании на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного потерпевшему, в качестве страховых рисков будут выступать те же самые события, которые предусмотрены договором об обязательном страховании.

Вполне возможна комбинация обоих оснований осуществления дополнительного добровольного страхования ответственности владельца транспортных средств.

Обязательное и добровольное страхование может осуществляться как у одного, так и разных страховщиков. Страховщик, осуществляющий дополнительное добровольное страхование, должен иметь лицензию на право осуществления страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.

Страховщик, осуществляющий дополнительное добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств, вправе использовать свои правила страхования, а также разработанные им размеры страховых тарифов.

Добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств не заменяет собой обязательного страхования этой ответственности, даже при том, что условия страхования будут более выгодными для потерпевшего-выгодоприобретателя.

Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации (абз. 2 п. 6 ст. 4 Закона).

Исполнение обязанности по осуществлению страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обеспечивается целым рядом мер.

Так, в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» органы милиции осуществляют контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств и осуществлении иных своих полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения, а также нормативных правовых актов в области обеспечения безопасности дорожного движения. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции, уполномоченным на то в соответствии с законодательством Российской Федерации.