Страхование: конспект лекций - Ольга Скачкова

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством РФ.

Услуги, оказываемые финансовыми организациями на рынке страховых услуг, включены в Перечень видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, утвержденный Приказом МАП РФ от 21 июня 2000 г. № 467.

Данный Перечень включает в себя услуги, оказываемые:

1) на рынке банковских услуг (банковские операции и сделки);

2) на рынке страховых услуг;

3) на рынке услуг по негосударственному пенсионному обеспечению;

4) на рынке ценных бумаг;

5) на рынке лизинговых услуг.

К перечню страховых услуг относятся услуги по конкретным видам страхования, относящимся к:

1) обязательному страхованию, осуществляемому на основе законов РФ;

2) добровольному страхованию жизни и иным видам личного страхования;

3) добровольному имущественному страхованию;

4) добровольному страхованию ответственности;

5) перестрахованию;

6) взаимному страхованию.

Особенностью российского страхового законодательства является то, что доминирующее положение страховщиков (страховых и перестраховочных организаций, обществ взаимного страхования) на рынке страховых услуг не является нарушением антимонопольного законодательства. Однако принят нормативный акт, который служит основанием для осуществления систематического наблюдения за деятельностью страховщиков со стороны антимонопольных органов в целях недопущения злоупотребления этим положением.

Установление доминирующего положения страховщиков осуществляется антимонопольным органом по согласованию с Министерством финансов РФ на основании нормативного акта: «Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг», утвержденный приказом Федеральной антимонопольной службы от 10 марта 2005 г. № 36.

Доминирующее положение страховщиков оценивают на основании расчёта его доли на рынке страховых услуг, исходя из суммы полученных страховых премий (оборот по определённому виду финансовых услуг) в сравнении с общим объёмом полученной страховой премии всеми страховыми организациями в установленных территориальных границах страхового рынка. Положение страховщика признается доминирующим, если его доля за отчетный период превышает на федеральном страховом рынке 10 % или на региональном – 25 %.

Для определения доминирующего положения конкретного страховщика на рынке страховых услуг необходимо:

а) выявить всех страховщиков и/или их филиалы, предоставляющие страховые услуги по определенному виду страхования в установленных границах рынка страховых услуг;

б) рассчитать объем собранной страховой премии по определенному виду страхования, который предоставляет потребителям каждый страховщик и/или его филиалы;

в) рассчитать:

общий объем собранной страховщиками страховой премии по определенному виду (отрасли) страхования в границах федерального рынка страховых услуг по формуле:

где: Vp – общий объем собранной страховой премии по определенному виду (отрасли) страхования;

Vi – объем страховой премии, собранной каждым страховщиком;

n – количество страховщиков, предоставляющих страховые услуги по определенному виду страхования.

Общий объем собранной страховщиками и/или их филиалами страховой премии по определенному виду (отрасли) страхования в границах регионального рынка страховых услуг по формуле:

Vp = SUM Vi – SUM Vie + SUM Vm,

где: Vp – общий объем собранной страховщиками и/или их филиалами страховой премии в границах регионального рынка страховых услуг по определенному виду страхования;

Vi – объем страховой премии, собранной каждым зарегистрированным в регионе страховщиком и/или его филиалом;

Vie – объем страховой премии, собранной каждым зарегистрированным в регионе страховщиком и/или его филиалом вне границ регионального рынка страховых услуг;

Vm – объем страховой премии, собранной в границах регионального страхового рынка, зарегистрированными вне границ региона страховщиками и/или их филиалами;

г) рассчитать долю страховщика и/или его филиала в объеме собранной страховой премии в установленных границах рынка страховых услуг по формуле:

Di = Vi/Vp * 100,

где: Di – доля страховщика и/или его филиала в объеме собранной страховой премии в установленных границах рынка страховых услуг;

Vi – объем страховой премии, собранной страховщиком и/или его филиалом в установленных границах рынка страховых услуг;

Vp – общий объем собранной страховой премии в установленных границах рынка страховых услуг;

д) определить всех страховщиков, аффилированных с данным страховщиком и оказывающих однородные страховые услуги в установленных границах рынка страховых услуг;

е) рассчитать совокупную долю аффилированных страховщиков;

ж) сопоставить долю страховщика (совокупную долю аффилированных страховщиков) с критериями доминирования на рынке страховых услуг определенного вида, установленными п. 7 Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг.

Орган антимонопольного контроля осуществляет определение доминирующего положения страховщика на рынке страховых услуг на основе информации, получаемой от страховщиков, потребителей страховых услуг (страхователей), государственных, общественных, научных организаций, коммерческих и некоммерческих организаций, экспертов. При этом используются следующие источники информации:

1) данные государственной статистической отчетности, характеризующей деятельность субъектов страхового рынка;

2) информация Федеральной службы страхового надзора;

3) сведения об объемах оказываемых страховых услуг, полученные антимонопольным органом непосредственно от страховщиков;

4) данные выборочных опросов страхователей и потенциальных клиентов;

5) данные ведомственных и независимых центров и служб о состоянии, структуре и объемах страхового рынка.

Доминирующее положение страховщиков определяют для отдельных отраслей страхового рынка или видов страхования согласно классификации видов страхования.

Определение доминирующего положения осуществляется при осуществлении государственного контроля за концентрацией капитала, предусмотренного ст. 16 Закона «О защите конкуренции», а так же при рассмотрении фактов нарушения антимонопольного законодательства.

По сравнению с отечественным антимонопольным законодательством законодательство зарубежных стран является более строгим по отношению к доминирующему положению страховщиков: за превышение страховщиком максимальной доли рынка в определённом виде страховых услуг орган антимонопольного контроля принимает решение о прекращении продаж новых договоров страховых услуг, или продаже части бизнеса другому страховщику.

ЛЕКЦИЯ № 2

Основные понятия страхования

Страховщики в своей деятельности пользуются специфическими терминами и понятиями, которые определены отечественным и международным законодательством: «страховщик», «страхователь», «застрахованное лицо», «выгодоприобретатель», «страховая сумма», «страховая стоимость», «страховой тариф», «страховая выплата» и т. д.

Следует запомнить, что такие понятия как «страховая сумма», «страховая стоимость», «страховой тариф», «страховая премия» («страховой взнос»), «страховая выплата» имеют количественные показатели. Определяют значения этих показателей в обязательном и добровольном страховании по-разному.

При добровольном страховании размер (цифровое значение) страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страхового взноса) определяет сам страховщик. Затем при желании страхователя заключить договор страхования они согласовывают между собой страховую сумму и тариф, как это делают продавец и покупатель.

В обязательном страховании размер страховой суммы, тарифа, страховой выплаты определяет специальный федеральный закон. Например, Закон ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев, именуемый также «автогражданкой», определяет страховую сумму размером в 400 тыс. рублей, а страховые тарифы определяет подзаконный нормативный акт – постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии». Ни страховщик, ни страхователь не могут назначить страховую сумму, тариф, страховую выплату иные, чем они определены в Законе. В то же время «автогражданка», существующая как добровольный вид страхования до введения Закона ОСАГО в 2003 г., остается добровольной и в настоящее время. И в добровольной «автогражданке» страховщик и страхователь имеют право устанавливать по обоюдному согласию любые размеры страховых сумм. Так, если страхователю при страховании обязательной «автогражданки» страховая сумма в 400 тыс. рублей покажется маловатой и он пожелает застраховать свою гражданскую ответственность, к примеру, на 500 тыс. рублей, 1 млн рублей и так далее, то он обращается к страховщику с заявлением на предмет добровольного страхования и достраховывает «автогражданку» на любую желаемую сумму.