Приобретаем и продаем машину - Ирина Зайцева

В отдельных случаях решение вопроса о франшизе принимается не страхователем, а страховой организацией (если наличие франшизы является обязательным условием страхования, выдвигаемым страховой организацией). Например, при страховании дорогостоящих автомобилей иностранного производства («Mercedes» E-, S– и G– класса, «Toyota Land Cruisier», «Mitsubishi Pajero» и др.), в частности по полному каско, некоторые страховые организации назначают безусловную франшизу в размере 30–35 % от страховой суммы транспортного средства.

Кроме того, многими страховыми организациями практикуется обязательное установление безусловной франшизы при увеличении числа страховых случаев. Эта так называемая система увеличивающихся франшиз. Например, в страховой организации РОСНО безусловная франшиза устанавливается на каждый третий и каждый последующий страховой случай, произошедший в течение срока страхования. Франшиза составляет 10 % от страховой суммы, являющейся действительной на дату начала срока страхования. Таким образом, если вы страхуете свое транспортное средство на сумму 200 000 рублей, франшиза будет составлять 20 000 рублей.

При наступлении первого страхового случая страховая организация полностью выплатит вам сумму ущерба, при втором – так же, а вот при третьем вы можете не получить ничего. Если ущерб составит менее 20 000 рублей, то же самое будет при последующих страховых случаях.

Вы имеете право отказаться от системы увеличивающихся франшиз, однако в этом случае цена страхового полиса возрастет на 15 %. Система увеличивающихся франшиз актуальна для аккуратных водителей, редко попадающих в дорожно-транспортные происшествия.

В том случае, если договор страхования предусматривает франшизы помимо установленных по системе увеличивающихся франшиз, франшиза, которая удерживается из суммы страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, рассчитывается как сумма всех франшиз, предусмотренных договором страхования транспортного средства.

Следует учитывать, что система увеличивающихся франшиз не распространяется на страховые случаи, в результате которых были повреждены лишь стекла и приборы внешнего освещения автотранспортного средства.

Страхование транспортного средства с франшизой возможно далеко не во всех случаях. Например, если вы хотите застраховать транспортное средство, являющееся предметом залога по кредиту, кредитодатели, которые в данном случае являются выгодоприобретателями, захотят, чтобы в случае угона или ущерба была выплачена вся положенная сумма, поскольку таким образом гарантирован полный возврат кредитных средств.

Условная и безусловная франшиза может быть установлена и при страховании дополнительного оборудования. А вот при страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров, а также при страховании гражданской ответственности автовладельца франшиза не устанавливается.

При заключении договора страхования транспортного средства страховая организация может предложить вам перечень дополнительных условий, соблюдение которых будет сопровождаться повышением либо понижением страховой премии.

...В страховом полисе содержатся сведения о страхователе, транспортном средстве, указываются объекты страхования, суммы, на которые они застрахованы, сумма страхового взноса, порядок уплаты страхового взноса, срок страхования, выгодоприобретатель, размер франшизы, если она предусмотрена договором страхования, а также условия страхования.

1. Расчет суммы страхового возмещения в случае конструктивной гибели застрахованного автотранспортного средства (а также в тех случаях, когда транспортное средство признается не подлежащим восстановлению) без учета стоимости неповрежденных деталей, узлов и элементов конструкции. В случае конструктивной гибели застрахованного автотранспортного средства из суммы страхового возмещения не вычитается остаточная стоимость неповрежденных деталей, узлов и элементов конструкции. Предположим, ваш автомобиль застрахован на 150 000 рублей и его признали не подлежащим восстановлению после дорожно-транспортного происшествия или иного страхового случая. Однако остались неповрежденные детали, которые были оценены в определенную сумму. Принимая данное условие, вы в любом случае получите установленную сумму (в данном случае 150 000 рублей).

Для выполнения данного условия необходимо заключение договора между собственником застрахованного транспортного средства и страховой организацией. В соответствии с данным договором собственник транспортного средства принимает на себя обязательство оформить прекращение права собственности на поврежденное транспортное средство в пользу страховщика.

При этом на обе стороны поровну распределяются расходы, связанные с оформлением документов на прекращение права собственности на транспортное средство в пользу страховой организации.

В случае отказа от выполнения данного условия цена страхового полиса будет ниже, но несущественно. Следует отметить, что некоторые страховые организации оговаривают, что в случае гибели автотранспортного средства право собственности на него переходит к страховщику. При этом страхователю полностью выплачивается страховая сумма (с вычетом амортизации и франшизы). Иными словами, данное условие является стандартным и не влияет на стоимость страхового полиса.

2. Расчет сумм страхового возмещения по рискам без учета амортизационного износа, начисленного на дату наступления страхового случая. Данное условие предусматривает, что при конструктивной гибели или хищении застрахованного автотранспортного средства страховое возмещение выплачивается в полном размере. При этом из суммы страхового возмещения не вычитается процент амортизационного износа, начисленного с даты заключения договора страхования по дату наступления страхового случая. Принимая данное условие, вы приобретаете более дорогостоящий страховой полис.

3. Расчет сумм страхового возмещения по рискам с учетом амортизационного износа. Данное условие предполагает выплаты страхового возмещения с учетом износа, начисленного с даты заключения договора страхования по дату наступления страхового случая. Иными словами, при соблюдении данного условия расходы по оплате запасных частей уменьшаются на процент износа транспортного средства, указанного в полисе страхования. Полис в этом случае будет несколько дешевле полиса, по которому предлагается расчет суммы страхового возмещения без учета амортизационного износа.

4. Обеспечение восстановительного ремонта транспортного средства страхователя на выбранной им станции технического обслуживания из числа тех, с которыми страховая организация имеет договоры о сотрудничестве. При страховом случае страхователь будет самостоятельно выбирать станцию технического обслуживания, на которой хотел бы отремонтировать свое транспортное средство. При этом страховая организация обязана перечислить на расчетный счет станции технического обслуживания денежные средства в счет выплаты страхового возмещения.

Определение размера страхового возмещения производится согласно условиям договора страхования в пределах страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая, соотношения страховой суммы и страховой стоимости и с учетом установленной договором франшизы.

В том случае, если размер страхового возмещения, определенный согласно условиям договора страхования, окажется меньше стоимости проведенных ремонтных мероприятий, страхователь должен уплатить разницу.

В некоторых страховых организациях выбор станции технического обслуживания страхователем входит в перечень стандартных предложений, однако большинство страховщиков за предоставление этой услуги повышает коэффициенты к стоимости страхового полиса.

5. Обеспечение восстановительного ремонта автотранспортного средства страхователя на станции технического обслуживания, определенной самим страхователем. Принятие данного условия предполагает право страхователя выбирать любую станцию технического обслуживания, в том числе из тех, с которыми страхователь не заключал договоры. При этом страховая организация перечисляет на расчетный счет станции технического обслуживания денежные средства в счет выплаты страхового возмещения.

Сумма страхового возмещения устанавливается в соответствии с условиями договора страхования в пределах страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая, соотношения страховой суммы и страховой стоимости и с учетом франшизы. Если размер страхового возмещения, определенный условиями договора, окажется меньше стоимости проведенных работ, страховая организация обязана уплатить разницу.

Выбор данного условия в большинстве случаев сопровождается увеличением страховой премии, а в некоторых страховых организациях ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, выбранной страхователем, запрещается.