Все о кредитах для населения - Мария Ефимова

Постепенное снижение инфляции, безусловно, будет способствовать ряду важных событий. К ним можно отнести:

1) уменьшение количества макроэкономических рисков;

2) расширение внутреннего кредита государства;

3) объединение в государстве капиталов, которые необходимы для модернизации основных фондов и закрепления на основании этого основных направлений экономического роста.

Следует отметить, что для изучения и учета влияния на кредитную политику государства разнообразных факторов целесообразно представлять эту политику в виде интервала темпов инфляции за определенный временной период.

Для оценки соответствия кредитной политики поставленной цели по снижению инфляции Банк России использует показатель базовой инфляции, характеризующий результаты воздействия финансовых факторов на инфляционные процессы в экономике. Базовая инфляция – это субиндекс, который рассчитывается на основе набора потребительских товаров и услуг, используется для расчета сводного индекса потребительских цен, кроме товаров и услуг, цены на которые регулируются на федеральном и региональном уровнях, а также подвержены воздействию неустойчивых факторов. Следовательно, базовая инфляция – это часть инфляции, связанная с валютным курсом, денежной политикой и инфляционными ожиданиями.

Значительная роль в повышении эффективности денежно-кредитной политики и обеспечении дальнейшего снижения инфляции принадлежит совершенствованию политики управления государственным долгом, в том числе повышению степени рыночности портфеля государственных ценных бумаг у Банка России, погашению задолженности Правительства РФ перед Банком России и повышению гибкости в проведении бюджетной политики, не допускающей дефицита федерального бюджета и неравномерности в осуществлении непроцентных расходов.

Правительством РФ совместно с Банком России утверждается стратегия денежно-кредитной политики, в рамках которой ставится цель снизить инфляцию к 2008 г. до 4–5,5 % в соответствии с основными параметрами разработанных Правительством РФ сценарных условий социально-экономического развития РФ на 2006 г. и на период до 2008 г.

В проекте Основных направлений денежно-кредитной политики Банка России на 2007 г. планируется сохранить принципы денежно-кредитной политики, в соответствии с которыми формировалась денежно-кредитная политика 2005–2006 гг. К указанным принципам можно отнести последовательное снижение инфляции и создание благоприятного «экономического климата» для долгосрочного экономического развития России. Согласно основным параметрам прогноза социально-экономического развития Российской Федерации на 2007 г. и на период до 2009 г., разработанного Правительством Российской Федерации, и проекту Федерального закона «О федеральном бюджете на 2007 год» и перспективному финансовому плану Российской Федерации на 2007–2009 гг. Правительством Российской Федерации и Банком России предполагается снизить темпы базовой инфляции в 2007 г. до 5,5–7 %. Эта задача может быть решена при помощи инструментов денежно-кредитной политики с учетом политики Правительства России, проводимой в сфере бюджетно-налогового регулирования.

Денежно-кредитная политика России в 2007 г. должна стремиться к тому, чтобы при снижении темпов инфляции возрастал денежный спрос. Это будет сигнализировать об ускорении инвестиций в основной капитал и о повышении темпов развития экономики. Для достижения этой цели необходимо стимулировать инвестиционную активность бизнеса, а также инвестиционное кредитование. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 г. должны стремиться к созданию таких экономических условий, которые бы способствовали росту кредитной активности банков и повышению доступности кредитов для населения, юридических лиц и индивидуальных

предпринимателей. Решать поставленную задачу планируется с помощью общего снижения темпов инфляции, плавной динамики обменного курса рубля, устойчивости финансовых рынков.

В целях стимулирования кредитной активности российских банков внимание Банка России необходимо сконцентрировать на решении вопросов интенсификации операций рефинансирования банков (при этом рефинансирование должно ориентироваться не только на поддержание текущей ликвидности, но на расширение доступа банков к долгосрочным ресурсам, в том числе на сроки 3–5 лет), поощрении банков, осуществляющих инвестиционное кредитование за счет уменьшения отчислений в Фонд обязательных резервов, уменьшении налогооблагаемой прибыли коммерческих банков, участвующих в финансировании национальных проектов.

2. Кредитование

2.1. Понятие кредитования

Кредитование – это передача денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности.

Кредит – это договор займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов и срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т. п.

Обязательными элементами кредитного договора являются субъекты договора (кредитор и заемщик), предмет договора (то, что передается в долг: товар, деньги и т. д.), срок, через который должник должен возвратить сумму кредита, и условие о платности, т. е. о возврате вещи того же рода и качества (денег), с увеличением на некоторую величину (на процент), который и является платой за пользование кредитом.

2.2. Основные функции кредита

Сущность кредита проявляется в его функциях.

Основными функциями кредита являются:

1) распределительная функция;

2) эмиссионная функция;

3) контрольная функция.

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции денежных средств, а также при их дальнейшем размещении.

Эмиссионная функция проявляется в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. В процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме вводятся деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Содержание контрольной функции состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. На базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность заемщиков. Банк через ссуду своими методами контролирует финансовое состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат кредита, предотвратить просрочку уплаты процентов по кредиту и возврата основной суммы долга.

Кроме основных функций, кредит выполняет и дополнительные функции, такие как экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, обслуживание товарооборота, ускорение научно-технического прогресса.

При кредитных сделках должны соблюдаться важнейшие принципы, т. е. главные правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе этих принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление.

2.3. Принципы кредитования

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированности.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

2.4. Классификации кредитов

Коммерческие банки представляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

Прежде всего кредит классифицируется по основным группам заемщиков. Кредит может быть выдан государственным и негосударственным предприятиям и организациям, населению, гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью, государственным органам власти, другим банкам.

В зависимости от направления инвестирования кредитных ресурсов выделяют кредиты: потребительский, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный, промышленный.

Различные сроки кредитов позволяют различить кредиты краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты выдаются на срок до одного года и направляются на обслуживание текущих потребностей заемщика. Однако на практике этот срок может быть в разных случаях разным в зависимости от экономических условий, степени инфляции. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства. В России к среднесрочным относятся ссуды со сроком погашения от 6 до 12 месяцев, а к долгосрочным – срок оплаты которых выходит за пределы года.