Ипотека. Руководство к действию - Ян Арт

Заемщик

Физическое или юридическое лицо, которому банк предоставляет в пользование денежные средства на основании кредитного договора.

Если вы взяли кредит – вы становитесь заемщиком.

Заемщик обязан погасить кредит и начисленные по нему проценты в срок и с периодичностью, которые указаны в кредитном договоре. Как правило платежи по кредиту осуществляются по аннуитетной или дифференцированной системам.

Банк осуществляет проверку потенциальных заемщиков при помощи систем андеррайтинга. Банк вправе потребовать от заемщика предоставить поручителей или залог по кредиту.

В случае, когда один кредит выдается нескольким заемщикам (например, ипотечный кредит оформляется на семью), они называются созаемщиками. Также созаемщики могут быть привлечены к получению кредита, если по оценке банка доходы заемщика недостаточны для обеспечения его кредитоспособности. В этом случае доходы созаемщика учитываются при расчете суммы кредита. Как правило, созаемщиком выступает супруг (супруга) или член семьи заемщика.

Созаемщик несет солидарную ответственность по возврату займа. При солидарной ответственности в случае просрочки платежей по кредиту банк предъявляет претензии одновременно и к заемщику, и к созаемщику.

Закладная

Закладная – именная ценная бумага, удостоверяющая право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Если вы взяли ипотечный кредит, вы становитесь залогодателем, а банк – залогодержателем. Закладная, таким образом, подтверждает его права.

Залогодержателю закладную выдает орган, который осуществляет государственную регистрацию ипотеки.

Залог

Имущество или другие ценности, которые обеспечивают исполнение обязательств, принятых на себя должником – заемщиком. Если он не исполнил свои обязательства, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свое требование за счет средств, вырученных от продажи заложенного имущества. В отношении имущества, ставшего объектом залога, употребляется термин «предмет залога».

Традиционно предметами залога в банках могут быть объекты недвижимости, банковские депозиты, ценные бумаги, драгоценности и драгоценные металлы, предметы искусства и антиквариат, транспортные средства, авторские права.

В качестве залога по ипотечному кредиту могут выступать как приобретаемое жилье, так и уже имеющаяся в собственности заемщика недвижимость, а также права требования на имущество.

Лицо, которое передает свою собственность в залог – является залогодателем. Лицо, которое принимает собственность своего заемщика в залог, является залогодержателем. То есть если вы приобрели в ипотеку квартиру, то она становится предметом залога, вы – залогодателем, а банк, выдавший вам кредит – залогодержателем.

Залогодатель

Физическое или юридическое лицо, которое передает в залог какое-либо имущество, принадлежащее ему на праве собственности, для обеспечения исполнения денежного обязательства по кредитному договору.

Например, если вы берете кредит под залог своей квартиры, то вы и являетесь залогодателем.

Залогодателем по ипотечному кредиту могут быть заемщик или созаемщики, в чью собственность оформляется приобретаемое жилье.

Залогодержатель

Юридическое лицо, которое принимает от заемщика в залог какое-либо имущество в обеспечение исполнения денежного обязательства по кредитному договору. Право залогодержателя на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, удостоверяет закладная.

Если заемщик не исполняет свои обязательства перед залогодержателем, то последний имеет право возместить понесенные убытки за счет выручки от продажи заложенного имущества.

Залогодержатель имеет также право получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые отвечает залогодержатель.

Залогодержателем по ипотечному кредиту может выступать банк, АИЖК, а также другие организации, выкупившие кредит у банка – первичного кредитора.

Заявка на получение кредита Заявление клиента на выдачу кредита. Обычно оформляется в виде анкеты-заявления на получение кредита, в которой указываются и основные сведения о заемщике.

Ипотека (ипотечный кредит)

Ипотека – это разновидность кредита, обеспеченного в качестве предмета залога каким-либо объектом недвижимости. Как правило, в качестве такого объекта выступает недвижимость, которая приобретается на средства самого кредита.

Ипотечный кредит может быть предоставлен как наличными деньгами, так и безналичным перечислением денег на счет заемщика или перечислением денег на счет продавца недвижимости.

Кроме того, термином «ипотека» обозначается самый механизм залог недвижимости на основании ипотечного договора. Этим же термином обозначают и рынок ипотечного кредитования в целом.

Ипотечная сделка Сделка по приобретению объекта недвижимости за счет ипотечного кредита.

Ипотечный договор

Термином «ипотечный договор» иногда обозначается кредитный договор в тех случаях, когда речь идет об ипотечном кредите. Это соглашение между вами и банком, по которому банк обязуется предоставить вам ипотечный кредит на условиях, предусмотренных этим договором, а вы как заемщик обязуетесь вернуть данный кредит на условиях, предусмотренных этим договором.

Ипотечный договор включает в себя график платежей по кредиту.

Коллектор

Специализированная организация или уполномоченное лицо, занимающееся взысканием просроченных долгов. Как правило, при неоднократном нарушении заемщиком условий кредитного договора, банк передает право на взыскание долга коллектору.

Обычно коллекторы работают в формате специализированных коллекторских агентств. Кроме того, в составе самих банков могут создаваться собственные коллекторские службы.

Кредит (ссуда, заем)

Кредит – деньги, которые кредитор дает заемщику на определенное время и на определенных условиях.

Выдача кредитов является одним из основных направлений в деятельности банков. Платой за пользование кредита являются проценты по кредиту. Условия кредита обычно оговариваются в кредитном договоре.

Кредиты бывают двух основных типов – розничные и корпоративные.

Виды розничных кредитов: потребительский кредит (кредит наличными, кредит на неотложные нужды), кредит на образование, кредит на отдых, кредитная карта, кредит на покупку автомобиля, ипотечный кредит.

Виды корпоративных кредитов: кредит на развитие бизнеса, кредит на пополнение оборотных средств, банковская гарантия, овердрафт, кредитная линия. Кроме того, бизнесмены могут воспользоваться такими вариантами кредитных заимствований как лизинг или факторинг.

Кредитная история

Информация о том, брали ли вы в банках кредиты, и насколько дисциплинированно возвращали их. В кредитной истории фиксируются сроки, условия и суммы кредитов, которые вы брали. Если вы допустили просрочку по кредиту, она также будет отражена в кредитной истории.

Кроме того, кредитную историю может дополнять информация из телефонных компаний или коммунальных служб, которые предоставляют свои услуги в кредит, а также информация о кредитах, при получении которых вы выступили в качестве поручителя.

Кредитные истории ведутся и хранятся в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй в обязательном порядке передают информацию об имеющихся в их базах данных кредитных историях в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

В соответствии законом о кредитных историях передача данных в БКИ осуществляется только с вашего согласия. Кроме того, один раз в год вы имеете право бесплатно ознакомиться с содержанием вашей кредитной истории в том БКИ, где она хранится.

Кредитная история является одним из основных факторов при проведении андеррайтинга заемщика.

Кредитная карта Разновидность банковской карты, на которую перечисляется сумма кредитов. С помощью кредитной карты вы можете пользоваться банкоматом для получения или внесения наличных на счет или просмотра информации о счете, осуществлять платежи через интернет, проводить транзакции – операции по оплате товаров и услуг в любых торговых, сервисных, финансовых учреждениях, оснащенных ПОС-терминалами. За использованные средства кредита вам начисляются проценты, однако часто по кредитным картам устанавливается льготный период, в течение которого вы освобождены от уплаты процентов за пользование кредитом.

Кредитный комитет

Коллегиальный орган в банке, который одобряет или отклоняет кандидатуры потенциальных заемщиков и утверждает конкретные условия кредитования для каждого из обратившихся в банк за кредитом.