Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция и шаблоны документов для списания ваших долгов - Денис Баландин

Семейное положение

Для начала разберем такой критерий, как семейное положение. Оно бывает двух видов – в браке и не в браке [никогда не был(а) или разведен(а)]. Дело в том, что имущество, приобретенное супругами в период брака, вне зависимости от того, на кого оно оформлено, является их общей совместной собственностью. На половину общего совместно нажитого имущества супругов, если оно имеется, может быть обращено взыскание кредиторами в ходе процедуры банкротства.

Идеально для банкротства, если вы холост или не замужем (не в браке) и никогда не были в браке. Либо если в вашей совместно нажитой собственности нет имущества, на которое может быть обращено взыскание (виды имущества мы будем разбирать в отдельной главе). Тогда все, на что могут претендовать кредиторы, и все, куда они будут «копать», это ваше личное имущество и ваши личные доходы. Если вы состоите в браке или разведены менее чем три года назад, то в рамках дела о банкротстве появляется еще один субъект – это ваш супруг или ваш бывший супруг.

Согласно действующему законодательству, по умолчанию на все будущее имущество супругов в момент вступления в брак устанавливается режим общей совместной собственности. Если не был заключен брачный договор, то все имущество, которое покупается супругами, даже если оно оформляется на кого-то одного из них, является их совместно нажитой собственностью и по умолчанию делится 50/50. Иное может быть установлено в брачном договоре, где можно прописать, что какое-то имущество принадлежит одному супругу, какое-то другому, как до вступления в брак, так и после. Договором может быть также установлено, что все имущество принадлежит одному супругу, а другому не принадлежит ничего. Брачный договор может быть заключен как до заключения брака, так и после. Естественно, что если у граждан есть такая возможность распределять имущество, то эти их действия (сделки) могут быть оспорены кредиторами, потому что возможно заключение брачного договора с целью ухода от необходимости платить по долгам.

Представим ситуацию, когда с целью переписать все имущество на жену муж подписывает брачный договор, в котором установлено, что 100 % всего имущества, приобретенного в ходе брака, принадлежит жене, и в нашей практике ведения дел о банкротстве граждан такие ситуации уже встречались. Брачный договор, как и другая сделка, может быть оспорен. Подробнее про оспаривание сделок мы поговорим позже, здесь затронем их лишь кратко.

В ходе процедуры банкротства проверяются сделки, которые были совершены за три года до подачи заявления о банкротстве, и поэтому дата заключения или расторжения брака, заключения брачного договора имеет существенное значение. Если брак расторгнут пять лет назад, это не имеет значения, если брак расторгнут один год назад, то за последние два года, что он действовал, могло быть приобретено или отчуждено какое-то имущество из общей собственности супругов. Это будет проверяться арбитражным управляющим в ходе процедуры банкротства. К слову сказать, на практике проверить все это для финансового управляющего является задачей непростой, так как действующее законодательство не предоставляет ему достаточно полномочий на запрос сведений об имуществе относительно кого угодно, кроме самого должника.

Помимо имущества есть еще официальные доходы вашего супруга. К примеру, у вашего супруга большая белая зарплата. Пускай она числится на нем и он с нее платит налоги, но вы имеете право на 50 % дохода вашего супруга, согласно закону. Размер официального дохода влияет на то, будет ли утвержден план реструктуризации долгов в ходе процедуры банкротства. Об этом мы будем говорить в соответствующей главе.

Краткие выводы:

– Вы не состоите в браке (не состояли в последние три года) – беспокоиться вам не о чем.

– Вы состоите в браке (или состояли в последние три года), но ценного имущества (недвижимость, транспорт, бизнес) на супруге не зарегистрировано – беспокоиться вам не о чем.

– Вы состоите в браке (или состояли в последние три года), на вашего супруга зарегистрировано ценное имущество (недвижимость, транспорт, бизнес) или проводились сделки по его отчуждению, у вашего супруга большой официальный доход – средняя степень беспокойства. Худший вариант развития событий – обращение взыскания на 50 % ценного имущества или оспаривание сделок, удержание до 50 % официального дохода вашего супруга.

Лица на иждивении

Есть ли у вас несовершеннолетние дети, являетесь ли вы кому-то опекуном или попечителем? Лица на иждивении (иждивенцы, подопечные) – это лица, за содержание которых вы отвечаете. Почему это важно? В ходе процедуры банкротства, в частности процедуры реструктуризации долгов, если у вас есть официальный доход, из вашего дохода не могут быть удержаны средства в размере прожиточного минимума, необходимого для жизни вам и на обеспечение каждого вашего иждивенца. Это существенным образом влияет на перспективу утверждения или не утверждения судом плана реструктуризации долгов.

Можем рассмотреть абстрактную ситуацию – к примеру, у вас двое детей, прожиточный минимум в вашем городе составляет 10 000 рублей, официальная зарплата у вас 30 000 рублей (остальное получаете «в конверте»). Если в ходе процедуры банкротства рассчитывается сумма, которая может быть удержана из вашей зарплаты в ходе плана реструктуризации, то из этих 30 000 рублей нужно вычесть прожиточный минимум на вас (10 000 рублей), на первого вашего ребенка 10 000, и на второго 10 000. Получается, что у вас нечего удерживать и вводить план реструктуризации просто не имеет смысла.

Краткие выводы:

– Чем больше у вас иждивенцев (подопечных), тем выше вероятность благоприятного исхода банкротства (списание долга).

Работа и занятость

Теперь давайте разберем значение вашей занятости по трудовому договору и официального размера вашей заработной платы. Официальная зарплата – это зарплата по справке 2-НДФЛ, с которой вы платите налог на доходы физических лиц. Для суда имеет значение только официальная зарплата, вся другая зарплата не существует и не является вашим доходом, согласно закону. Поэтому, если у вас есть официальная («белая») зарплата, необходимо знать ее точный размер. Дальше мы будем разбирать, когда это имеет важное значение в качестве плюса, когда в качестве минуса при проведении процедуры банкротства.

Когда имеет значение ваша занятость по гражданско-правовому договору? Вообще, строго говоря, по закону необходимо декларировать все свои доходы, в том числе по гражданско-правовому договору (например, договору подряда). Если вы где-то работаете по гражданско-правовому договору, то вы обязаны декларировать свой доход и платить с него налоги. Но большинство граждан этого не делают, поэтому, строго говоря, занятость по гражданско-правовому договору в большинстве случаев можно не брать в расчет. Но если вы декларируете свой доход или если вас заставляют это делать в качестве условия сотрудничества с вами, то это становится вашей «белой» зарплатой и имеет значение при проведении процедуры банкротства.

Краткие выводы:

– Чем выше ваш официальный доход, тем выше вероятность утверждения судом «плана реструктуризации», в ходе которого вы будете в течение срока до трех лет платить часть своего официального дохода в счет погашения долгов.

– Если ваш официальный доход равен или менее прожиточного минимума, то ваши шансы на быстрое списание долгов максимальны.

Имущество и имущественные права

Имущество – это первое, что интересует кредиторов, когда вы идете в банкротство или кредитор решает, подать на вас заявление о банкротстве или не подать. Самое ценное и ликвидное с точки зрения банкротства имущество – это недвижимость, потому что недвижимость просто так не спрячешь в карман и не продашь по частям. Недвижимость стояла, стоит и будет стоять после вашей смерти. Даже если квартира сгорит, ее цена изменится совсем чуть-чуть в процентном соотношении. Поэтому, если вы продали кому-то объект недвижимости в последние три года перед подачей заявления о банкротстве и эту сделку можно оспорить, то кредитор с удовольствием подаст заявление о вашем банкротстве в суд. Ведь зачастую только за счет оспаривания одной сделки можно погасить долги через процедуру банкротства недобросовестного должника.

Поэтому, если у вас есть или была недвижимость, запишите на листок по порядку все объекты недвижимости, в отношении которых вы являетесь собственником или являлись за последние три года. Это может быть квартира, дом, земля. Запишите, какое у вас право в отношении этих объектов: право долевой собственности, размер доли, право социального найма, право аренды, право постоянного бессрочного пользования или пожизненного наследуемого владения. Если у вас квартира на праве социального найма, то в данном случае квартира вам не принадлежит. Она принадлежит государству, либо городу, либо муниципальному образованию и вашей собственностью не является, вы только имеете право в ней проживать и ее наличие не повлияет существенно на процедуру банкротства.