Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия - Алексей Воронин

• отказ в авторизации этой подозрительной транзакции, если технически это возможно (в данном случае речь идет о мониторинге в режиме реального времени в соответствии с приведенной классификацией);

• блокировка карты, делающая невозможным совершение последующих транзакций по ней (банк-эмитент);

• установка ограничений по последующим операциям на величины покупок в ТСП за период, снятия наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных (ПВН) за период, общей суммы операций за период (банк-эмитент);

• установка ограничений по последующим операциям на регион использования карты или категорию ТСП (банк-эмитент);

• информирование держателя карты о подозрительной транзакции, например посредством SMS-уведомлений (банк-эмитент);

• ограничение транзакций в конкретном терминале ТСП или в ТСП (банк-эквайрер).

Реализация приведенных мер реагирования зависит от технических возможностей банка и принятой политики управления рисками, связанными с мошенничеством в платежной системе. Следует отметить, что сложность принятия решения по подозрительной транзакции заключается в том, что в случае пропуска мошеннической транзакции банк может понести финансовые потери, в случае установки ограничений операций по карте банком-эмитентом в результате легальной транзакции клиента возможно нанесение ущерба репутации, недовольство со стороны клиента и, возможно, его потеря.

Крупнейшие МПС Visa и MasterCard устанавливают общие требования к СМТ для банков в своих нормативных документах и приводят некоторые обязательные и рекомендуемые параметры мониторинга транзакций. Большинство этих параметров относятся к выявлению либо большого числа транзакций по карте или терминалу (торговой точке), либо больших сумм транзакций по карте или терминалу (торговой точке). Однако в настоящее время этих базовых требований недостаточно для построения эффективной СМТ.

По мере развития платежных технологий и внедрения различных средств и методов защиты от мошенничества требования к СМТ со стороны банков становятся все более детализированными, и в значительной степени они относятся к скорости работы системы (как в автоматическом режиме, так и с участием операторов) и удобству настройки и поддержания эффективности работы.

Наличие инструментов бизнес-анализа означает возможность использования в реальном времени различных аналитических методов, включая прогностические, адаптивные и статистические.

Охват всех сервисов и продуктов банка позволяет установить их характерные свойства, взаимосвязи и влияние на клиентов.

Модели поведения держателей карт и ТСП позволяют выявлять нехарактерные транзакции среди всех совершаемых за счет отсечения типичных, не мошеннических.

Обработка ложных срабатываний в автоматическом режиме позволяет системе повышать эффективность работы, снижая ошибки.

Поддержка процесса расследования обеспечивает не только выявление подозрительных и мошеннических транзакций, но и ведение всех процедур, выполняемых до момента завершения расследования и принятия окончательного решения по инциденту (включая взаимодействие с клиентом, внешними сторонами).

Управление инцидентами позволяет приоритезировать подозрительные транзакции (алерты по операциям с картой), обеспечивая быстрый анализ наиболее критичных и важных.

Генерация бизнес-правил — без участия вендора система позволяет автоматизировать создание и изменение существующих правил анализа транзакций в соответствии с текущими потребностями.

Настраиваемость графического пользовательского интерфейса способствует более удобному анализу транзакций, что снижает время реакции оператора и повышает эффективность всей системы в целом.

Мониторинг всех транзакций по счету означает анализ транзакций с использованием всех инструментов доступа к данному счету.

Использование данных из внешних систем позволяет автоматизировать разбор и загрузку в систему данных, используемых при анализе, например данных по мошенничеству в регулярных отчетах от МПС.

Интеграция данных позволяет использовать в системе данные из других систем банка, например системы расследования диспутов в платежной системе, систем Front-End и Back-Office и других.

Географическая гибкость обеспечивает выбор языка пользовательского интерфейса, поддержку различных валют.

Выбор аналитической модели в зависимости от данных транзакции — в системе существуют различные модели, конкретная может быть выбрана исходя из данных текущей транзакции.

Резервирование обеспечивает защиту наиболее критичных данных, реализуя различные политики создания резервных копий в зависимости от важности данных.

Нейронные сети предоставляют новые возможности по оценке подозрительности транзакции на предмет ее мошеннического характера за счет обработки данных по мошенническим и легальным транзакциям и построения соответствующих аналитических моделей.

Гибкая ценовая политика — в зависимости от количества объектов мониторинга (карты, терминалы/ТСП) и функциональных возможностей системы стоимость продукта или сервиса для клиента может различаться.

Наличие программ обучения для пользователей системы и ИТ-специалистов (администраторов, разработчиков) в настоящее время расценивается как достаточно важная характеристика системы.

Проактивное развитие системы — система развивается вендором согласно утвержденному плану развития, что позволяет поддерживать систему в актуальном требованиям рынка состоянии и предоставлять клиентам новые функции.

Зрелость продукта является немаловажным фактором, поскольку вендоры с большой и достаточно старой клиентской базой обладают важными знаниями в части противодействия мошенничеству в платежной сфере (в том числе с учетом региональных особенностей), которые используются в системе.

Адаптация продукта под нужды рынка и конкретных клиентов, включая технологическую гибкость.

Стабильность вендора гарантирует клиентам постоянную поддержку и развитие продукта.

Выбор конкретной СМТ должен быть обоснован текущими и прогнозируемыми потребностями, основываться на оценке рисков в платежной системе. Одним из вариантов решения задачи противодействия мошенничеству является разработка собственной СМТ. Выбору системы из существующих на рынке посвящен следующий раздел.

Visa и MasterCard помимо упомянутых выше параметров мониторинга транзакций предлагают также решения в области противодействия мошенничеству. Visa предоставляет сервисы CyberSource Fraud Management для выявления и предотвращения мошенничества в сфере электронной коммерции[111], MasterCard — Expert Monitoring Solutions[112], обеспечивающие оценку транзакций как в реальном времени, так и после авторизации, в том числе с применением методов искусственного интеллекта. Один из обозначаемых плюсов решения MasterCard — это предоставление сервиса для банка, что не требует затрат на развертывание системы мониторинга на собственных серверах.

Несмотря на то что крупнейшие вендоры в мире предлагают услуги по мониторингу как сервис (First Data Fraud Management, FIS Card Fraud Management, TSYS Fraud Management), все же в настоящее время наибольшей популярностью пользуются СМТ, устанавливаемые на серверах банка или ПЦ.

В таблице 4.8 приведены основные поставщики СМТ в мире и их продукты.

Таблица 4.8. Основные поставщики СМТ в мире и их продукты

Современная СМТ должна, помимо прочего, обеспечивать анализ транзакций на основе явно задаваемых правил. Это требуется банкам для быстрого противодействия вновь выявленным схемам мошенничества, приоритетного мониторинга некоторой группы карт (например, возможно скомпрометированных в некотором стороннем ПЦ в неопределенный интервал времени, причем число карт достаточно велико для их блокировки и перевыпуска), введения временных ограничений операций по некоторым картам и т. д. Эффективность действующих правил и критериев оценки транзакций также должна постоянно поддерживаться путем уточнения условий мониторинга. Общая схема управления условиями мониторинга в правилах анализа транзакций показана на рисунке 4.3.

Рис. 4.3. Управление условиями мониторинга