Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики - Павел Тамаров

• согласно ст. 15.39 Закона о НПС обязанность кредитной организации зарегистрироваться в качестве оператора платежной системы наступает при условии осуществления переводов денежных средств между открытыми у нее банковскими счетами тремя и более операторами ПДС в размере, превышающем значение, установленное Банком России.

В общем случае в кредитной организации для осуществления переводов денежных средств могут быть открыты следующие счета:

• корреспондентские счета по балансу данной кредитной организации при открытии корреспондентского счета в другой кредитной организации (в банке-корреспонденте[20]) – счета НОСТРО;

• корреспондентские счета, открытые другим кредитным организациям (банкам-респонентам), – счета ЛОРО;

• банковские счета, открытые физическим и юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, – счета ФЛ и счета ЮЛ;

• счета межфилиальных расчетов (счета МФР), открытые филиалам (филиалами) кредитной организации.

Поскольку перевод денежных средств связан с отражением соответствующих операций по указанным счетам, вопрос о характере деятельности кредитной организации по отношению к платежным системам может быть рассмотрен в рамках анализа платежного трафика в корреспонденции указанных счетов.

Представляется логичным денежные потоки между счетами ЮЛ, ФЛ одной кредитной организации рассматривать как потоки внутрибанковского перевода, поскольку в рамках таких переводов не затрагиваются корреспондентские отношения кредитных организаций или, иными словами, эти переводы осуществляются внутри одного банка (рис. 2.1а). Состав данных переводов включает и переводы, выполняемые между счетами ЮЛ, ФЛ, открытыми в разных филиалах кредитных организаций, через счета МФР.

Рис. 2.1. Схемы переводов денежных средств, осуществляемых кредитной организацией: а – внутрибанковский перевод; б – межбанковский перевод

К внутрибанковским могут быть отнесены переводы между самой кредитной организацией и ее клиентами, не являющимися кредитными организациями. В числе таких переводов, например, могут быть переводы, связанные с выдачей и погашением клиентами выданного банком кредита, оплата различных комиссий банку и т. п. Также к внутрибанковским могут быть отнесены операции, связанные с наличными денежными средствами (снятие наличных или пополнение счетов, в том числе с использованием собственной технической инфраструктуры банка для операций по платежным картам, эмитированным данным банком).

Межбанковские переводы охватывают отношения двух и более кредитных организаций, и их осуществление предполагает наличие корреспондентских отношений и соответственно как минимум одного корреспондентского счета, открытого одной кредитной организацией в другой (рис. 2.1 б). Перевод денежных средств по поручению клиента одного банка, выполняемый в рамках корреспондентских отношений с другим банком в адрес этого банка или его клиента, является примером межбанковского перевода. Свойством таких переводов является локальный характер проблем, которые могут возникнуть при несвоевременном их выполнении или невозможности выполнения. Эти проблемы решаются непосредственно во взаимодействии двух банков, без привлечения посредников.

Если же перевод реализуется через цепочку банков, каждый банк внутри цепочки выполняет транзитную функцию, в рамках которой выполняется списание и зачисление денежных средств по корреспондентским счетам ЛОРО (НОСТРО). В таких цепочках условия перевода определяются не только банком-плательщиком и банком-получателем, но и всеми задействованными банками-посредниками. Эта зависимость от посредников в цепочке перевода проявляется в платежной системе в деятельности расчетного центра и прямого участника платежной системы.

2.2. Роли кредитной организации при переводе денежных средств

В зависимости от соотношения типов корреспондирующих счетов, задействованных в транзитной операции, межбанковский перевод может быть связан с разными ролями кредитной организации при переводе денежных средств, зависящими в том числе от характера участия в платежной системе. Согласно Закону о НПС, осуществление денежного перевода может быть связано:

• с функцией расчетного центра платежной системы, выполняющего, согласно ст. 19.4, списание и зачисление денежных средств по банковским счетам участников платежной системы (по счетам ЛОРО в кредитной организации);

• функцией прямого участника платежной системы при операциях списания (зачисления) по счету НОСТРО в балансе участника (счет ЛОРО при этом открыт, согласно ст. 21.6, в балансе расчетного центра платежной системы);

• функцией косвенного участника, открывшего, согласно ст. 21.8, банковский счет у прямого участника платежной системы (счет ЛОРО в балансе прямого участника, счет НОСТРО в балансе косвенного участника).

Выделение в балансе кредитной организации указанных типов операций и соответствующих им потоков денежных средств позволяет более конкретно рассматривать возможные роли кредитной организации в платежной системе:

• для потоков ЛОРО – ЛОРО – роль расчетного центра;

• потоков НОСТРО – ЛОРО (ЛОРО – НОСТРО) – роль прямого или косвенного участника платежной системы.

При выполнении такого анализа следует также учитывать:

• возможность использования в платежной системе более чем одного расчетного центра, поскольку Законом о НПС не конкретизируется специфика взаимодействия друг с другом таких расчетных центров, равно как и особенности участия кредитных организаций, являющихся расчетными центрами, в соответствующих платежных системах (в системах, где эти кредитные организации являются расчетными центрами);

• особенности корреспондирующих счетов в балансе расчетного центра при нетто-расчетах в платежной системе, осуществляемых на многосторонней основе, в том числе при осуществлении клиринга центральным платежным клиринговым контрагентом; в таких случаях отсутствует прямая корреспонденция счетов ЛОРО в расчетном центре;

• возможность взаимодействия двух разных платежных систем посредством деятельности их участника (участников) при наличии потока переводов по счетам НОСТРО в балансе данного участника, соответствующие счета ЛОРО которых открыты в расчетных центрах разных платежных систем.

Необходимо добавить к этому вопрос о возможности отнесения к переводам в платежной системе (безусловно, при наличии в ней системы межбанковских переводов) внутрибанковских переводов и межбанковских переводов на основе двусторонних корреспондентских отношений. Ни международные стандарты, ни Закон о НПС не раскрывают и не ограничивают возможности, связанные с различными способами решений по таким вопросам, оставляя фактически выбор за оператором платежной системы при формировании ее правил.

На характер принимаемого решения во многом могут оказать влияние степень взаимозависимости различных способов взаимодействия кредитной организации и ее клиентов или контрагентов, используемых или привлекаемых информационно-коммуникационных средств или услуг (ИК-услуг).

Операционная инфраструктура внутрибанковского перевода может обеспечиваться механизмами интернет-доступа, более свойственного платежным услугам для физических лиц, или специализированного сервиса «клиент – банк» – для юридических лиц. В тех случаях, когда операционная инфраструктура кредитной организации охватывает взаимодействие предприятий, предоставляющих различные услуги населению, например услуги ЖКХ, кредитная организация может реализовать предоставление комплексного сервиса, совмещающего интернет-доступ и специализированный сервис, например, для услуги оплаты счетов (биллинга).

При осуществлении межбанковского перевода выполнение операций по счетам ЛОРО производится в рамках регламентов и технологических процедур, разрабатываемых и поддерживаемых банком-корреспондентом, в то время как регламенты операций по соответствующим счетам НОСТРО формируются банком-респондентом в зависимости от регламентов и технологических процедур банка-корреспондента. В случаях выполнения операции по счетам ЛОРО указанные регламенты и процедуры определяются самим банком, а в случае операций по счетам НОСТРО они принимаются банком в соответствии с условиями открытия корреспондентского счета и, возможно, условиями, определяемыми привлеченной банком-корреспондентом организацией – провайдером информационно-коммуникационных услуг. Данные услуги в терминологии Закона о НПС называются услугами операционной инфраструктуры. Если ИК-услуги охватывают процедуры и технологии, обеспечивающие, в частности, функции определения межбанковских обязательств (определение брутто или нетто-позиций), то их применение банком может рассматриваться как услуги платежного клиринга.