Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им - Крис Скиннер

Так что насчет лимита и его величины? Это хорошо или плохо?

Это не проблема. Вот сейчас вы говорите о биткоинах и назначаете цены в биткоинах, поскольку они оцениваются в несколько долларов. Биткоины можно делить на меньшие величины. Если биткоин будет стоить в будущем 1000 долларов, то люди начнут говорить о милликоинах. Если будет стоить миллион долларов, то вы сможете послать нанокоин. Подобное наблюдается в странах с гиперинфляцией. В Бразилии (реал/крузейро), в Иране (риал/томан) и в других странах просто переименовывают валюту официально или неофициально, когда она становится более дешевой. То же самое можно практиковать для валюты, которая становится более дорогой.

Конечная величина денежной массы подрывает существующее кредитно-денежное регулирование, поскольку у центральных банков не будет возможности «допечатывать» деньги для облегчения экономических трудностей, как это было в случае с количественным смягчением[109 - (англ.) Quantitative easing (QE) – нетрадиционная монетарная политика, используемая центральными банками для стимулирования национальных экономик, когда традиционные монетарные политики в связи с рядом факторов являются неэффективными или недостаточно эффективными. При количественном смягчении центральный банк покупает или принимает в обеспечение финансовые активы для впрыска определенного количества денег в экономику, тогда как при традиционной монетарной политике он покупает или продает государственные облигации с целью сохранить ставки межбанковского кредитования на определенном целевом уровне. Прим. науч. ред.]в Америке и Европе в недавнем прошлом.

Если отсутствует центральный орган, печатающий то или иное количество денег для целей монетарного контроля, то это действительно проблема. И вы больше не можете решать экономические задачи с помощью денег. Но я бы возразил, что обычные фиатные деньги на самом деле приносят еще меньше пользы обществу и экономике, когда этими деньгами можно манипулировать. Мы знаем, что коррупция во всех формах, на всех уровнях и во всех странах очень распространена. Если финансовая система подвержена коррупции (а это по определению так), то фиатные деньги могут принести больше вреда, чем пользы. По-видимому, требуется некая эволюция денег, и в результате естественного отбора люди выберут сильнейшую валюту. Ею может оказаться доллар или в будущем биткоин. Я могу переслать биткоин в любую точку мира без препятствий и регулирования, не опасаясь, что перевод будет остановлен, или мой счет будет заморожен, или у человека, которому я перевожу деньги, возникнут проблемы со счетом. Я могу посылать деньги кому угодно в мире, пока у него есть возможность подключаться к интернету.

Это кажется радикально новым.

Да, это действительно революционно. Мы получили технологию, которая в течение долгого времени позволит переводить деньги дешево. Телеграмма 100 лет назад выполняла ту же функцию, но и Western Union имел монополию на это. Цифровые валюты как таковые ворвались в нашу жизнь в начале 2000-х, но разница в том, что любые централизованные цифровые деньги мало отличаются от обычных. Это то, что сделал PayPal, однако многие продавцы вынуждены обращаться в арбитраж, поскольку есть посредник, через которого идут все платежи. Вам необходим центральный агент, который выступает арбитром при возврате платежей и разрешении споров между покупателем и продавцом. Даже в компьютерных играх вроде Second Life существует правительство, выступающее регулятором нюансов игровой экономики. Биткоин сказал: «Спасибо, не нужно!» Самая большая сила этой валюты состоит в том, что вы можете пересылать ее практически бесплатно без всякого контроля и добавленной стоимости за пересылку. Нет никаких возвратных платежей. Если деньги отправлены, они отправлены. Точно так же, как наличные. Продавец знает, что у него есть деньги, если они получены. Это будет востребовано прежде всего такими бизнесами, как сервисы микроплатежей. Они не могут использовать традиционные валюты, но если есть возможность отправить пенс в другую точку мира дешево и просто, то такие компании будут процветать. Эта технология также заинтересует организации, которые хотят получить доступ к мировым рынкам, находясь в одной стране, но имеют проблемы с возвратом платежей и инфраструктурой. Возможно, они доставляют товары и услуги стоимостью менее 35 долларов или предоставляют услуги в цифровой форме, а не материальные товары, тогда эти фирмы могут обнаружить, что биткоин, полагающийся только на программирование и математику, – единственная валюта, которую они могут использовать.

Это выглядит технически сложно, не правда ли?

Это самый большой барьер для биткоина. Он недружествен к конечному пользователю. Все программы-клиенты основаны на начальном исходном коде. Сатоши Накамото решил множество логических задач, чтобы создать децентрализованную валюту. Он ученый, невероятно умный, но не компьютерный инженер. Как следствие, код был написан не самым эффективным образом, однако сегодня любая программа-клиент основана на этом коде. В настоящее время мы впервые переписываем весь код с нуля, чтобы он был более эффективным. Новый код имеет модульную структуру, так что пользователи могут его переделать, и он будет более быстрым и дружественным для конечного пользователя. Это действительно ускорит принятие биткоина, как в свое время браузер ускорил освоение интернета. Он сделал интернет интуитивным и доступным для неспециалистов.

Вы упомянули PayPal, были и другие операторы электронных денег… Что может вывести биткоин в мейнстрим, когда существуют другие сервисы вроде VenCurrency и Flattr?

Большинство других электронных валют скорее походят на кредиты Facebook. Это просто цифровые аналоги долларов Диснея[110 - Доллары Диснея – валюта, которой можно расплачиваться только в связанных с Диснеем местах, например в Диснейлендах. Один доллар Диснея равен одному доллару США. Прим. ред.]. Их использование ограничено продавцами, которые согласились с контролем над этими валютами со стороны эмитентов. Это в большей мере сдерживает торговлю, чем освобождает ее. А также добавляет накладные расходы, существенно добавляет. Как уже упоминалось, биткоин не имеет центрального органа или эмитента. Он децентрализован, и все преимущества, о которых мы говорили, вытекают из его децентрализованной природы. Мы впервые получили возможность использовать децентрализованную валюту. Это очень молодая технология, поэтому она недружественна по отношению к конечному пользователю. Ее трудно использовать, потому что для этого вы должны быть технически продвинуты, но это изменится. Сопутствующая инфраструктура все еще в процессе строительства, и большая ее часть напоминает ранний интернет. В дальнейшем экосистема разовьется, и обмен биткоинами будет не сложнее других онлайн-платежей.