Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им - Крис Скиннер

Означает ли это, что Vodafone планирует предложить M-PESА всей Африке и другим развивающимся рынкам?

Мы запустим M-PESA на тех рынках, которые для нее подходят. Сами рынки должны быть готовы к подобному предложению, а регулирующие органы должны разрешить нам сделать это. Если быстро перемотать «пленку истории» на пять лет назад, то вы увидите, что каждый мобильный оператор в развивающихся странах предлагает сервис мобильных денег, если это не запрещено законом. Оглянувшись, можно увидеть Smart Communications и Globe Telecom на Филиппинах, предлагающие сервис мобильных денег уже на протяжении десятилетия; были и другие схемы, в Корее например, но M-PESA действительно заново привлекла внимание к мобильным деньгам.

Успех в Кении показал, что, развивая сети мобильной доставки контента, можно достичь значительно большего, чем это получается в рамках существующих финансовых структур и банков. Именно поэтому к 2009 году, если вы были оператором мобильной связи и находились где-то недалеко от Африки, то, скорее всего, рассматривали возможность предложить мобильные деньги в той или иной форме.

Банки были не очень благосклонны к подобным схемам, не правда ли?

С точки зрения банков, это было немного похоже на американские горки, если честно. Когда мы начинали, они не очень понимали, что мы делаем, и думали, что это не будет работать. После первоначального успеха банки увидели в нас угрозу, и многие регуляторы во всем мире начали принимать законы, препятствующие распространению модели, которую вы видите в Кении.

Теперь отношение со стороны банков много лучше. Они признали, что, хотя мы и усилили конкуренцию в банковском секторе, количество банковских счетов также увеличилось.

Когда мы начинали в Кении в 2007 году, в стране насчитывалось только 2,5 миллиона банковских счетов. Сейчас их более 9 миллионов. Это хороший знак. Если посмотреть на центральный банк, стремящийся усилить проникновение финансовых услуг, и на сами банки, пытающиеся расширить свою клиентскую базу, то становится понятно, что внедрение платежной системы, подобной M-PESA, может принести более широкие выгоды для всей экономики.

Означает ли это, что сервисы, подобные M-PESA, будут всегда оставаться исключительно мобильными платежными системами, или вы думаете, что они со временем превратятся в полноценное банковское обслуживание?

Мне кажется, всегда будет сохраняться некоторая дистанция между уровнем продуктов, которые мы можем предложить, и уровнем банковских продуктов. Мы не банк. У нас нет банковской лицензии и нет намерения получить ее. Это означает, что такие продукты, как сберегательные счета или кредиты, мы не можем предложить самостоятельно. Там, где будет спрос на такие услуги, мы будем искать партнеров среди существующих банков.

И наоборот, будете ли вы переносить свою модель мобильных платежей с развивающихся рынков на развитые, и если да, то когда?

Наверняка. Если вы посмотрите на недавнюю рекламу Barclays[120 - Barclays Public Limited Company – один из крупнейших в Великобритании и в мире участник финансового рынка. Прим. ред.] их сервиса Pingit и на рекламу виртуального кошелька от О2 в Великобритании, то это хорошие показатели того, в каком направлении все развивается. Иметь возможность заплатить мойщику окон или рассчитаться за школьные завтраки, не собирая по всему дому мелочь, – это то будущее, которого я уже больше не могу ждать.

О Джоне Мейнарде

Джон Мейнард был членом команды, работавшей над M-PESА – мобильной системой денежных переводов компании Vodafone. До присоединения к команде M-PESА он работал менеджером продуктов в Vodafone и занимался такими проектами как «Премиум-SMS», панель контента для взрослых, клиентская электронная почта. После того как в 2013 году состоялось это интервью, Мейнард вошел в Совет по платежам Великобритании, который разрабатывает стратегию развития мобильных платежей.

О M-PESA

M-PESA («M» обозначает «мобильность», а «PESA» переводится с суахили как «деньги») – сервис денежных переводов и микроплатежей, работающий на мобильных телефонах. Услугу предоставляют крупнейшие мобильные операторы Кении и Танзании – Safaricom и Vodacom. В настоящий момент M-PESA – это наиболее развитая система мобильных платежей в мире. Она позволяет клиентам, имея национальное удостоверение личности или паспорт, легко депонировать, снимать и переводить деньги с помощью мобильного телефона. Сегодня M-PESA имеет более 32 миллионов пользователей, которые могут пополнять и снимать деньги со счета мобильного телефона у любого из 60 тысяч агентов. Услуга доступна на рынках семи стран, включая Индию, Афганистан и Фиджи.

SimPle (США)

Шамир Каркал,

CFO и соучредитель Simple

Simple, ранее известный как Simplebank, был запущен в конце 2011 году, имея своей целью упростить банкинг и дать клиентам то, что они действительно хотят получать от банков. Обслуживание пользователей через мобильный интернет заложено в самое основание Simple. Деятельность банка широко освещалась в социальных и традиционных медиа. Является ли банк по-настоящему инновационным, а его пример вдохновляющим, или он только лишь украшение на банковском пироге?

Что такое Simple и какова его предыстория?

Simple начался около четырех лет назад, когда мой компаньон Джош вышел на связь и предложил: «Давай создадим розничный банк». Я в то время работал с McKinsey в Европе, и эта идея мне показалась необычной, но интересной. Мы с Джошем предприняли мозговой штурм и быстро поняли, что крупные банки в США делают деньги на том, что запутывают клиентов. Большие банки выросли за последние 30 лет главным образом благодаря слияниям и поглощениям, в то время как местные банки выживают за счет их процентной маржи. Сегодня эти крупные банки в США большую часть своей прибыли получают за счет штрафов и комиссионных: штрафы за овердрафт, за просрочку платежей и проч. Все эти поборы производятся, когда клиент совершает ошибку. У банков, следовательно, нет стимула помогать клиенту управлять своими деньгами лучше, поскольку так они делают свои деньги, а клиенты совершают большое количество ошибок со своими деньгами. Вся система стимулирования в банковском секторе США построена на наказании клиентов. Мы полагали, что если бы нам удалось предложить клиентам более дружественную бизнес-модель и соответствующий пользовательский интерфейс, то это многое бы изменило. Эти размышления стояли за созданием Simple.

Вы не находите, что с банками связаны большие разочарования?

Да, именно это мы и обнаружили. Начиная, мы даже не представляли себе, насколько велики эти разочарования. Мы оба, Джош и я, окончили бизнес-школу как разработчики программного обеспечения и испытали это на собственном опыте. Мы были разочарованы, но не думали, что так у всех. Прежде всего в начале 2010 года мы запустили сайт Simple, где всего лишь сообщили, что собираемся создать банк, который будет лучше и проще. Мы не говорили, как собираемся это делать, просто попросили тех, кто заинтересовался, оставить свой электронный адрес, больше ничего. За четыре месяца существования сайта свои адреса оставили более 20 тысяч человек. Без всякого маркетинга или чего-то подобного. Только Джош и я – мы просто «твитили» ссылку на сайт. В результате подписалось много людей, мы их не знали и начали рассылать им письма с просьбой рассказать об их опыте общения с банками. Что им нравилось? Что не нравилось? Что бы они изменили? Мы начали общаться с этими людьми и получили идеи более чем от 10 тысяч человек, прежде чем поняли ситуацию. Одна из реакций состояла в том, что они находили нас привлекательными только потому, что мы ответили на их письма. Серьезно? Вы находите удивительным, что я просто прислал вам письмо? Ответ был да, потому что они никогда не встречали подобной заинтересованности со стороны их банка. Уровень обслуживания, который люди получали в банках, оказался нулевым, а само обслуживание было максимально автоматизированным. Поэтому опыт человеческого взаимодействия с банком посредством электронного письма уже выделял нас. Мы даже получали письма длиной в семь страниц. Одна семейная пара, которая регулярно путешествовала в Африку, решила в один из субботних вечеров сесть и записать все, что им не нравится в банковском обслуживании сегодня. Именно поэтому письмо было на семи страницах.