Экономика для любознательных - Михаил Беляев

В нашей стране обеспечение устойчивости банковской системы в целях защиты интересов кредиторов и вкладчиков является одной из основных функций Центрального банка. Для выполнения данной функции регулятор располагает достаточно действенным арсеналом, являясь, по сути, банковским министерством, а не банком в прямом смысле слова, он выпускает инструкции, методические указания, которые предостерегают банки от излишне рискованных действий, стимулируют развитие в банках коммерческих менеджмента, направленного на развитие, а также, не допускают противоправных и антиобщественных действий банка. Пресечение противоправных действий необходимо не только потому, что такие действия вообще недопустимы, но и потому, что банк, нарушающий закон, является слабым звеном банковской системы.

Банк начинает взаимодействовать с регулятором еще до начала своей практической работы, ведь вся банковская деятельность лицензируется, то есть, основана на разрешении регулятора заниматься банковской деятельностью. К вопросу выдачи лицензии на совершение банковских операций регулятор подходит очень строго. Ведь банк, образно говоря, оперирует «дважды» общественными деньгами – в его основе деньги акционеров, в процессе деятельности – клиентов. Кроме того, банки тесно взаимосвязаны между собой и со своими клиентами. Крушение банка чревато сбоем в хозяйственном механизме по «принципу домино» и наносит существенный ущерб очень многим участникам экономических отношений, поэтому регулятор внимательно отслеживает такие вещи, как происхождение акционерного капитала будущего банка, его реальность и правовую чистоту, устав, регламентирует укрепленность кассового узла, где проводят операции с наличностью, рассматривает стратегический бизнес-план, предполагаемую организационную структуру и еще целый ряд вопросов и документов. Также внимательно изучаются кандидатуры на руководящие должности на предмет компетентности и благонадежности.

Выдача лицензии означает не только возможность начать банковскую деятельность, но и ответственность регулятора за устойчивость и стабильность созданного банка. Соблюдение рекомендуемых регулятором норм и правил обеспечивается в процессе надзора за банками. Известно, что все хозяйствующие субъекты: компании, мелкие фирмы, индивидуальные предприниматели, страховые компании и, конечно, банки, регулярно составляют и представляют в соответствующие инстанции отчетность о своей деятельности. Банки предоставляют отчетность регулятору, в нашем случае, в Центральный банк. Вся годовая отчетность выглядит как пухлый том различных форм (табличек, заполненных цифрами), которые изучаются сотрудниками надзорных подразделений.

Анализ и внимательное изучение данных отчетности позволяет сделать выводы относительно финансового состояния банка на конкретную дату, а также, сравнив с предшествующими показателями понять, как банк развивается, в каком направлении движется и т. д. Если в работе банка, по мнению регулятора, намечаются тревожные признаки, к нему применяются меры надзорного воздействия. Звучит грозно, но не всегда речь идет непременно о штрафах. На первых порах в целях исправления ситуации направляются рекомендательные письма, проводятся совещания, утверждается план мероприятий по нормализации ситуации. Такой надзор, основанный на изучении документов, называют документарным, пруденциальным или дистанционным.

Известную русскую поговорку «Доверяй, но проверяй», знал и использовал даже один из американских президентов. Поэтому, наряду с надзором дистанционным существует надзор контактный, выражающийся в инспекционных проверках. От надзора их отличает то, что инспекционная группа, в соответствии с действующими законодательными и инструктивными нормами, выходит непосредственно в банк для проверки деятельности по каким-либо вопросам по первичным документам: кассовых операций, кредитного портфеля, валютных операций. Инспекционные подразделения регулятора работают в тесном взаимодействии с подразделениями дистанционного надзора и значительная доля их работы приходится на проверки на месте по реальным документам тех вопросов, которые невозможно прояснить в ходе изучения отчетности.

Подчеркнем, что проверки проводятся в строгом соответствии с законодательными нормами. Сам порядок и основания для проведения проверок, также, жестко регламентированы. Регулятор не вправе проявлять самодеятельность и излишнюю инициативу, превышающую его полномочия и выходящую за рамки закона.

И, наконец, Центральный банк по отношению к коммерческим банкам выступает в классической роли «кредитора последней инстанции». Коммерческие банки прибегают к финансовой помощи регулятора тогда, когда все остальные возможности исчерпаны. Кредиты такие недешевы, банк должен представить веские доказательства необходимости получения средств и твердые гарантии их возврата, но, как говорится, «обстоятельства вынуждают». Понятно, что банки прибегают к такой возможности крайне редко не только потому, что это дорого и связано со сложной процедурой, но и потому, что при этом страдает репутация банка. Банки – конкуренты и клиенты, не без оснований, полагают, что если банк обратился к регулятору за кредитом, то это значит, что его дела совсем плохи, а значит, дела с ним лучше не иметь…

Функции Центрального банка, возглавляющего банковскую систему, не ограничиваются рамками надзора за банковской системой и обеспечения ее устойчивости. Центральный банк является организатором платежной системы, реализующей возможности безналичной оплаты, так как необходимость в платежах, больших и маленьких, в обществе существует постоянно, ибо предприятия рассчитываются друг с другом, с бюджетом, граждане платят за коммунальные услуги, оплачивают различные квитанции, совершают массу операций, в каждом уголке страны. Платежная система огромное и сложное хозяйство, которое должно работать бесперебойно. Центральный банк постоянно совершенствует материальную базу платежной системы, вводя электронные средства связи, вычислительную технику и даже спутники.

Безналичные платежи и платежная система

Немного отвлечемся и ответим на интересующий всех вопрос, как же осуществляются безналичные платежи. На самом деле схема не представляет сложности для понимания. Необходимо просто знать некоторые детали. Для осуществления расчетов банки заключают между собой, так называемые, корреспондентские отношения и открывают корреспондентские счета. Счет банка – корреспондента, открытого в условно «нашем» банке, называется «Лоро» (по итальянски – «Loro» означает «их»), а «наш» банк в банке-корреспонденте открывает, соответственно, счет «Ностро» («Nostro» – «наш» по итальянски). Банки договариваются, заключив соглашение о корреспондентских отношениях, какие суммы они разместят на этих счетах для совершения расчетных операций. А дальше все просто. Например, нам необходимо совершить платеж по поручению нашего клиента в городе, где расположен банк-корреспондент. Наш банк принимает платежное поручение от клиента и дает команду банку-корреспонденту выплатить необходимую сумму денег получателю (в банке это выглядит следующим образом: перевести деньги с корреспондентского счета на расчетный счет получателя).