Пенсия для умных. Как получить своё? - М. Н. Медведева

Условный ИПК, условная пенсия

Проверим, сможет ли третьеклассник Дима посчитать пенсию своей бабушке Анне…

Пенсионный Фонд условно посчитал, что у Анны ИПК 150 баллов. Дима подставляет цифры в формулу и без труда находит ответ.

СП = ФВ + ИПК * СПК

СП = 4383,59 руб. +150 баллов * 71,41 руб.

Пенсия будет = 15 095,09 руб.

Как видите, сложностей в расчетах пока не видно. Да и по жизни приемлемо.

Углубляемся внутрь. Легко присвоить условной Анне любой ИПК. Пенсионный Фонд в условных расчетах любит использовать большой ИПК. В этом случае цифры не шокируют. А если ИПК Анны 30 баллов, тогда расчеты приводят к совершенно другой картинке.

СП = 4383,59 руб. +30 баллов * 71,41 руб.

Пенсия будет = 6525,89 руб.

Да, тут пожалуй, заплачешь… Ну и наконец, третий вариант, который не поддается математической логике и поставит внука Диму в тупик, когда он узнает правильный ответ… ИПК бабушки меньше 30 баллов. Например, 29,9 баллов.

СП = 4383,59 руб. +29,9 баллов* 71,41 руб.

Пенсия будет = 0 рублей.

Пенсии не будет. Это и называется остаться за бортом и отправиться на «социальное дно»…

ИПК – новогоднее превращение рублей в баллы

31 декабря 2014 года Пенсионный Фонд провел грандиозную операцию: весь рублевый пенсионный капитал перевел в баллы. Причем, курс был задан 64,10 руб за 1 балл. Но никогда не стоит понимать наши законы поверхностно, а слова буквально.

У условной Анны, как мы помним, ИПК был 150 баллов. Неужели весь ее пенсионный капитал до 31 декабря составил всего 9615 руб.? Нет, конечно же. Речь идет вовсе не о мелких суммах, на которые не стоит обращать внимания. Просто нам кое-что в очередной раз недосказали, одно понятие заменили другим. Реально ее пенсионный капитал (по данным ПФР) составлял: 9615 руб * 228 мес. = 2 192 220 руб.

Неплохая сумма, стоило бы в ней покопаться. И опять возникает вопрос, а что если капитал был 3 000 000 руб? Кто проверял? Будем иметь это в виду…

Но теперь вернемся к ИПК. Он сложится из двух частей: старой и новой. Вот как это выглядит юридически:

ИПК = ИПК (с) + ИПК (н)

Значок (с) означает, что ИПК старый, т.е до 2015 года

Значок (н) означает, что ИПК новый, т.е начиная с 2015 года

Теперь будут складывать баллы, что вы заработали до 2015 года, и добавлять баллы, что вы заработаете с 2015 года. Получится полный Индивидуальный Пенсионный Коэффициент.

А как же они считаются? Двумя совершенно разными способами. ИПК с 2015 года при известной сноровке посчитать несложно. А вот ИПК до этой даты – тайна за семью печатями.

ИПК 2015 года, 2016 года и так далее…

Как заработать 1 балл? Разберемся с новым ИПК. Он более простой, хотя внешне выглядит сложным. Внешность обманчива. А узнать мы хотим, сколько баллов мы заработаем за 2015 год. Сначала формула, взятая из закона, потом наше объяснение.

Процитируем закон дословно, чтобы понять, что в нем ничего невозможно понять. Прочтите это хотя бы из любопытства, над такими текстами Задорнов со сцены иронизирует. Вам станет ясно, почему столько лет мы никак не можем разобраться в пенсионном вопросе. Не пугаемся и не бросаем дело на полпути. Вместе будем докапываться до сути.

Итак:

Ст.18 Федерального Закона «О страховых пенсиях» №400-ФЗ от 28.12.2013:

«18. Величина индивидуального пенсионного коэффициента определяется за каждый календарный год начиная с 1 января 2015 года с учетом ежегодных отчислений страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2009 года N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования» по формуле:

ИПК – (СВгод, i/НСВгод, i) * 10

где ИПК – индивидуальный пенсионный коэффициент, определяемый за каждый календарный год начиная с 1 января 2015 года с учетом ежегодных отчислений страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2009 года N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования;

СВгод, i – сумма страховых взносов на страховую пенсию по старости в размере, рассчитываемом исходя из индивидуальной части тарифа страховых взносов на финансирование страховой пенсии по старости, начисленных и уплаченных (для лиц, указанных в частях 3 и 7 статьи 13 настоящего Федерального закона, уплаченных) за соответствующий календарный год за застрахованное лицо в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2009 года N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования»;

НСВгод, i – нормативный размер страховых взносов на страховую пенсию по старости, рассчитываемый как произведение максимального тарифа отчислений на страховую пенсию по старости в размере, эквивалентном индивидуальной части тарифа страховых взносов на финансирование страховой пенсии по старости, и предельной величины базы для начисления страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации за соответствующий календарный год».

Ну как, осилили? Вам удалось дочитать это до конца? Если да, то это ваш первый успех в понимании того, насколько велико желание ПФР сделать закон «понятным». Может быть какой-нибудь «машинноорентированный» мозг уже и посчитал, какой ИПК он заработает в 2015 году, но я вчитывалась по нескольку раз, снова и снова, в этот издевательский лабиринт, пока смогла выделить рациональное зерно.

Ладно, давайте пошагово разбираться, что сие означает… Сначала разбираемся с непонятными обозначениями:

СВ год i, НСВ год i

Первое обозначение СВ год i – это страховые взносы в i-году, т.е в любом году начиная с 2015. Значок i показывает, какой год имеется в виду.

СВгод 2015 – страховые взносы в 2015 году

СВгод 2016 – страховые взносы в 2016 году и т. д.

Далее вычленяем из текста очередные непонятные слова…

Тариф и индивидуальная его часть, что это?

Занимаемся расшифровкой термина: размер, исходя из индивидуальной части тарифа по закону №212-ФЗ. В эту фразу запрятаны сразу два понятия…

Здесь надо знать, что такое «тариф» по закону №212-ФЗ и что такое «индивидуальная часть» этого тарифа.

Тариф – это приказ.

Тариф – это ежегодный приказ государства вашему работодателю, сколько придется платить.

Тариф задается в %. В 2015 году тариф задан – 22%. Для вашего работодателя это означает, что именно 22% от вашей официальной зарплаты он должен заплатить в ПФР.

На пополнение вашего счета пойдет только 16% из 22%. Остальное – это маневренный фонд ПФР (солидарная часть тарифа).

В 2016 году государство может тариф изменить, и в расчетах 2016 года будет задействован именно он. Во что работодателю обходится исполнение такого приказа по тарифам? Все зависит от «белой» зарплаты. Например, от зарплаты 10 000 руб. ему придется заплатить по тарифу 22% – 2 200 руб. Это и есть страховые взносы.

«Индивидуальная часть» тарифа – свобода выбора накопительной пенсии

2200 рублей работодатель перечисляет единым платежным поручением, не вникая и не зная, что вы решили по поводу накопительной пенсии. Будет она у вас или нет, ему неведомо. Свое решение вы сообщите только Пенсионному Фонду.

Какова будет ваша «индивидуальная часть» тарифа?

• 10%, если вы решите иметь накопительную пенсию;

• 16%, если вы выберете себе только страховую;

И сколько же это в рублях?

• 1000 руб., если вы решите иметь накопительную пенсию.

• 1600 руб., если вы выберете себе только страховую.

С первым обозначением разобрались. Деньги на ваш счет перечислены. Много ли баллов это вам принесет? Смотря с чем придется сравнивать. Неизбежно переходим ко второму обозначению…

Второе обозначение это НСВ год i – это нормативные страховые взносы в i-году, т.е в любом году начиная с 2015. Значок