Пенсия для умных. Как получить своё? - М. Н. Медведева

Пенсионерам 2002 года рассчитывали пенсию, деля их накопленный капитал на 144 месяца, но это вовсе не означает, что к 2014 году они исчерпали свой капитал и им не будут платить пенсию. Пенсия выплачивается бессрочно.

А теперь посмотрим на формулу. Размер накопительной пенсии определяется так:

НП = ПН / Т

где

НП – размер накопительной пенсии;

ПН – сумма средств пенсионных накоплений;

Т – количество месяцев ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.

Например, если у вас скопилось в 2015 году 240 000 руб. на спецсчете, то ежемесячно вы будете получать накопительную пенсию:

240 000 руб / 228 мес = 1052 руб.

Все очень просто. Никаких сложных формул.

А что нас ждет в будущем?

У нас есть редкая возможность туда заглянуть. Законодатели этим еще не озаботились, но правительство уже приняло постановление:

Постановление Правительства РФ

от 2 июня 2015 г. N 531

«Об утверждении методики оценки ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии»

Методика оценки ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.

Приложение: максимальное значение ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии при ее назначении в возрасте, установленном статьей 8 Федерального закона «О страховых пенсиях», на период с 2016 по 2020 год.

Что все это значит?

Это значит, что накопительная пенсия будет все меньше и меньше. Мы уже посчитали. Выходя на пенсию в 2015 году накопительная пенсия будет 1052 руб. В 2016 году… она будет 1025 руб. 64 коп. И так далее.

А в 2020 году мужчина, выходящий на пенсию, и имеющий на спецсчете те же самые 240 000 руб. будет получать ежемесячно:

240 000 руб / 258 мес = 930 руб. 23 коп.

Сколько же лет нужно прожить, чтобы полностью забрать свою накопительную пенсию? О! очень долго! Мужчине нужно будет прожить: 60 лет до пенсионного возраста +21,5 год сверх того, то есть до 81,5 года.

А если пенсионный возраст повысят, то это будет означать, что нас подозревают в пенсионном долгожительстве. Или, скорее всего, в пенсионном невежестве.

А теперь расшифруем масонскую фразу из брошюры. Что же они все таки имели ввиду? Как она могла бы звучать в более приемлемом варианте.?

«В случае, если в составе пенсионных накоплений имеются средства, созданные в процессе участия в программе государственного софинансирования, то их можно забрать по правилам срочной выплаты. Остальные средства выплачиваются по правилам выплаты накопительной пенсии».

Ключевое слово: «наследство»

Страховая пенсия не наследуется ни при каких обстоятельствах. А вот накопительная пенсия может наследоваться, но только если вы ни разу ее не получили. Это важно. Если же вы из своих накопленных 240 000 руб. (условный пример) получили хоть 1 раз 1052 руб., то родственники ничего не унаследуют!

А теперь рассмотрим еще один пример посложнее, но он важен для понимания. В вашем спецсчете учтено, сколько и, главное, из каких источников на него поступили деньги. Спецсчет не бесформенная масса, не общая копилка, а раздельная.

Допустим у вас на спецсчете 240 000 руб. от работодателя и 120 000 руб. от «программы софинансирования». У вас есть два варианта действий как ими распорядиться.

Вариант №1

Вы можете все деньги 360 000 руб. получать в виде накопительной пенсии ежемесячно и бессрочно.

Посчитаем сколько:

360 000 руб / 228 мес = 1578 руб. 95 коп.

После первой же выплаты все, что не успеете забрать сами, наследникам не достанется.

Вариант №2

Вы можете разделить деньги на два потока. 240 000 руб получать в виде накопительной пенсии бессрочно, а 120 000 руб получать в виде срочной выплаты 10 лет. Это семейные деньги. Ежемесячно это будет:

240 000 руб /228 мес = 1052 руб. – накопительная пенсия

120 000 руб /120 мес = 1000 руб. – срочная выплата

Итого в месяц:

2052 руб в течение 10 лет, затем по 1052 руб. бессрочно

Все, что не успеете забрать из накопительной пенсии, обнулится. Все, что не успеете получить в виде срочной выплаты, останется наследникам.

Важный вывод: срочная выплата конфискации не подлежит. Это семейные деньги. Но они могут легко пропасть, если о них не знать. Пенсионное «право» молчит, пока вы о нем не заявите. Так что пенсией, и страховой и накопительной, нужно интересоваться!

Решение о накопительной пенсии придется принимать самостоятельно. На чашу весов нужно положить все плюсы и минусы. Главное, чтобы эти плюсы и минусы были вам понятны.

Глава 9: Что такое негосударственные пенсионные фонды (НПФ)?

Зачем нам что-то знать о них?

В 2002 году в пенсии появилась накопительная часть.

Деньги этой части пенсии должны были отправиться на заработки на рынок ценных бумаг. Так возникли посредники, которые занялись вложением денег в столь специфическую область. Роль ПФР заключалась в сборе денег с работодателей и передаче их по цепочке в НПФ.

Какая роль отводилась нам? Мы могли выбрать себе НПФ или промолчать. Молчание означало, что мы выбрали УК Внешэкономбанка (расширенный пакет).

Деньги накопительной части не могли остаться без движения ни в коем случае. Вот перечень того, во что они вкладываются:

• государственные бумаги субъектов РФ (до 80%);

• муниципальные облигации (до 80%);

• облигации российских хозяйственных обществ (до 80%);

• акции российских эмитентов, являющихся открытыми акционерными обществами (до 70%);

• ипотечные сертификаты участия (до 20%);

• паи паевых инвестиционных фондов (до 70%);

• банковские депозиты и депозитные сертификаты российских банков (до 80%);

• объекты недвижимого имущества (до 10%);

• ценные бумаги правительств иностранных государств, ценные бумаги международных финансовых организаций, акции иностранных акционерных обществ, облигации иностранных коммерческих организаций, паи иностранных инвестиционных фондов (до 30%).

Из этого перечня становится понятно, что нам самим такими вложениями заниматься затруднительно, тем более долгие годы, изо дня в день. Мы можем лишь подобрать наиболее компетентного управляющего для своих денег.

На какие критерии стоит ориентироваться при выборе управляющего? Ну, уж конечно, не на красивое название Фонда. Это просто упаковка, фантик, внутри которого может оказаться пустышка. Внимание стоит обращать на рейтинг.

Каждый НПФ имеет свой рейтинг надежности и доходности. Они публикуются. Это приблизительный ориентир для нашего выбора.

В 2014 году государство решило усилить контроль за Фондами. Оно обязало их пройти процедуру акционирования и вступления в систему гарантирования вкладов (АСВ). За 13 лет работы Фонды в своем управлении сконцентрировали триллионы рублей. Деньги огромные.

Два года новых поступлений они не имеют. Это и называется «заморозка». Понятно, что «заморозку» переживут не все из них. Останутся самые устойчивые. Нам же дали два года паузы для размышлений и наблюдений и выбора. Наша задача не сделать ставку на «сбитого летчика».

Первое, с чем нужно определиться, выгодно ли вам иметь накопительную пенсию?

Если вы решили создавать себе накопительную пенсию, то нужно выбрать конкретный НПФ. Между вами будет заключен договор. А дальше начнется работа Фонда.

Вот что делает Фонд:

• получает через ПФР в свое распоряжение пенсионные накопления;

• инвестирует их, стараясь получить доход;

• ведет учет пенсионных накоплений на индивидуальных лицевых счетах;

Как связаны негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании?

НПФ заключает с одной или несколькими Управляющими Компаниями договоры доверительного управления. Передает им средства и инвестициями занимаются они за определенное вознаграждение.

Что из дохода, полученного НПФ достанется вам?

Получаемый Фондом доход распределяется следующим образом:

• часть он оставляет себе в качестве вознаграждения и на оплату издержек;

• часть идет на формирование страхового резерва;

• остальные средства распределяется на счета вкладчиков, формируя пенсию.