Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - Алексей Худяков

Страховщики, участвующие в состраховании, указываются в страховом полисе обязательного страхования (п. 25 Правил).

Субъектом, выступающим противоположной по отношению к страховщику стороной договора страхования, является страхователь.

Страхователя Закон «Об обязательном страховании» определяет как «лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования» (ст. 1 Закона).

Необходимо указать, что в период разработки проекта Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» столкнулись две концепции по поводу того, кто будет страхователем при данном виде страхования.

Согласно одной точке зрения страхователем должен выступать сам владелец транспортного средства, т. е. данное страхование должно осуществляться по формуле «владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность».

В противовес данной точке зрения была предложена иная формула страхования: «ответственность владельца транспортного средства должна быть застрахована». При таком подходе страхователем мог выступить не только сам владелец транспортного средства, но и любое иное лицо. Такой подход, во-первых, более соответствует ст. 931 ГК РФ, которая предусматривает возможность страхования ответственности владельца транспортного средства не только самим владельцем, но и другим лицом. Во-вторых, при нем расширяется финансовая база страхования (например, отец может застраховать ответственность своего сына, не имеющего средств для оплаты страхования). В-третьих, одним договором страхования можно охватить сразу нескольких владельцев транспортного средства, что удобно в тех случаях, когда транспортное средство находится в совместном владении и пользовании нескольких лиц (например, членов семьи). В-четвертых, снимается проблема страхования ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, когда водитель автомобиля, принадлежащего иностранной фирме (не являющийся по российскому законодательству владельцем транспортного средства), при въезде на территорию России будет в состоянии осуществить страхование.

В целом победила вторая точка зрения, отличавшаяся непоследовательностью и противоречивостью. С одной стороны, в п. 1 ст. 4 Закона «Об обязательном страховании» говорится, что владельцы транспортных средств обязаны страховать (причем, за свой счет) в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, что прямо предусматривает конструкцию, когда страхователем выступает владелец транспортного средства. В этом же духе сформулирован и п. 1 ст. 15, которым устанавливается, что «обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования». С другой стороны, давая определение понятию «страхователь», Закон, во-первых, не говорит о том, что им должен быть обязательно сам владелец транспортного средства. Во-вторых, п. 4 ст. 4 Закона предусматривает, что «обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем)». Здесь также не сказано, что страхователем должен выступать иной владелец транспортного средства, одновременно владеющий им вместе с первым владельцем, которого он страхует. В-третьих, Закон допускает возможность страхования в рамках одного договора страхования сразу нескольких владельцев транспортных средств, включая «иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев» (п. 2 ст. 15 Закона). Ясно, что если владельца транспортного средства застраховало иное лицо, то этот владелец уже не может быть носителем обязанности «за свой счет страховать в качестве страхователя риск своей гражданской ответственности», как это предусматривает п. 1 ст. 4 Закона.

Из этого вытекает, что в качестве страхователя по договору обязательного страхования гражданской ответственности может быть лицо, иное, нежели сам владелец транспортного средства. И это полностью соответствует п. 1 ст. 931 ГК, который предусматривает, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Совершенно очевидно, что союз «или» в данном случае является разделительным. Это означает, что страхователь может страховать не свой риск ответственности, а риск ответственности иного лица. Применительно к страхованию ответственности владельцев транспортных средств это означает, что страхователь страхует не свой риск (поскольку он, например, вовсе не является владельцем транспортного средства), а страхует риск ответственности иного лица, который таким владельцем, естественно, является.

Таким образом, в роли страхователя, в принципе, может выступать любое физическое и юридическое лицо, которое может быть владельцем транспортного средства, но может им вовсе и не быть. При этом оно может страховать как свою собственную ответственность (будучи владельцем транспортного средства), так и чужую ответственность (при этом владельцем транспортного средства вовсе не являясь). Характерно, что если владельца транспортного средства никто не застрахует, то он обязан застраховаться сам. Иными словами, в этой ситуации он является носителем обязанности быть страхователем. Что же касается лица, которое само, не являясь владельцем транспортного средства, страхует другое лицо, то для него данное страхование является всегда добровольным. Однако для страховщика заключение договора страхования с лицом, страхующим ответственность другого лица, является обязательным – страховщик не вправе отказать такому страхователю в заключении договора страхования. Страхование иным лицом риска ответственности владельца транспортного средства на условиях, предусмотренных обязательным страхованием, снимает с этого владельца обязанность по собственному страхованию (т. е. обязанность выступить в качестве страхователя).

В результате следует признать ошибочным и не соответствующим требованиям как Гражданского кодекса РФ, так и Закона «Об обязательном страховании» то определение страхователя, которое дают Правила обязательного страхования. Согласно этому определению страхователем по договору обязательного страхования является один из владельцев транспортного средства, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования и обязан уплатить страховую премию (п. 4 Правил). Данное определение неправомерно, так как оно противоречит тому определению страхователя, которое содержится в Законе «Об обязательном страховании» и ошибочно по существу.

Среди признаков, присущих страхователю, можно выделить следующие.

Во-первых, страхователь – это лицо, которое заинтересовано в страховании (имеет интерес к страхованию). Если страхователем является лицо, иное, чем сам владелец транспортного средства (т. е. имеет место страхование другого лица), этот интерес определяется субъективным желанием страхователя. Если же страхователем выступает лицо, которое, являясь владельцем транспортного средства, страхует собственную ответственность, то интерес в страховании определяется требованием закона через установление обязанности осуществить страхование.

Во-вторых, страхователь является лицом, которое страхует определенный имущественный интерес (свой или третьего лица) в качестве объекта страхования. Иначе говоря, страхователь является заказчиком и плательщиком тех страховых услуг, которые предоставляет страховщик.

В-третьих, страхователь всегда является стороной страхового правоотношения, выступая в качестве его субъекта.

В-четвертых, в страховом обязательстве страхователь при наступлении страхового случая выступает в роли кредитора, т. е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по выплате себе или третьему лицу – выгодоприобретателю страхового возмещения. В этом и заключен смысл страховой защиты, ради получения которой страхователь вступает в страховое отношение.

На основании изложенного представляется возможным дать следующее определение понятия «страхователь».

Страхователь – субъект страхового отношения, страхующий определенный имущественный интерес, выступающий объектом страхования, и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.