Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - Алексей Худяков

Представитель должен иметь в собственном архиве копии документов, направленных страховщику. Копии документов подлежат хранению представителем не менее 5 лет с даты урегулирования страхового случая (пп. 2.3 «Порядка и условий взаимодействия страховщиков»).

Представитель вправе:

– осматривать поврежденное в результате дорожно-транспортного происшествия имущество и составлять акт осмотра, производить его фото– или видеосъемку;

– проводить дополнительные экспертизы (металловедческую, трассологическую и пр.);

– организовать в счет страховой выплаты ремонт поврежденного транспортного средства;

– обжаловать решения государственных органов, вынесенных при оформлении и расследовании дорожно-транспортных происшествий;

– представлять интересы страховщика в судебных органах;

– исследовать причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия;

– реализовать право регрессного требования, предусмотренное Законом «Об обязательном страховании»;

– осуществлять иные полномочия страховщика, предусмотренные действующим законодательством, Правилами обязательного страхования и другими нормативными правовыми актами.

Если иное не предусмотрено договором, указанные полномочия представитель вправе осуществлять по предварительному согласованию со страховщиком.

Порядок организации рассмотрения представителем требований потерпевших по договорам обязательного страхования, заключенным страховщиком, должен соответствовать положениям Правил обязательного страхования, «Порядка и условий взаимодействия страховщиков», иных нормативных правовых актов по обязательному страхованию, а также требованиям, согласованным представителем и страховщиком. По иным вопросам, не нашедшим отражения в указанных документах, представитель действует в порядке, применяемом представителем при рассмотрении требований по заключенным им договорам обязательного страхования.

Здесь следует отметить, что, судя по тексту, «Порядок и условия взаимодействия страховщиков» встроены в ряд нормативных правовых актов. Однако это ошибочное утверждение. Акты профессионального объединения страховщиков (Российского союза авто-страховщиков) не являются правовыми актами, поскольку само профессиональное объединение страховщиков – не государственный орган и не вправе принимать акты такого рода.

«Порядок и условия взаимодействия страховщиков» устанавливают, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств одной из сторон эта сторона обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением (ненадлежащим исполнением) убытки в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В случае неперечисления страховщиком средств в порядке оплаты услуг представителя и возмещения его расходов страховщик несет ответственность в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Согласно данной статье ГК за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате или сбережения за счет другого лица уплате подлежат проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора (в данном случае – представителя) учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

«Порядок и условия взаимодействия страховщиков» предусматривают, что договор вступает в силу с момента подписания его страховщиком и представителем и действует без ограничения срока. Однако следует иметь в виду, что срок действия доверенности является ограниченным.

Любая из сторон вправе без объяснения причин расторгнуть договор. При этом сторона, изъявившая желание расторгнуть договор, обязана в письменной форме сообщить об этом другой стороне договора.

При расторжении договора по инициативе страховщика договор считается расторгнутым с момента получения представителем письменного уведомления страховщика о расторжении договора. При этом страховщик несет свои обязательства по возмещению расходов представителя по всем требованиям, которые были заявлены потерпевшими представителю до даты получения уведомления страховщика.

При расторжении договора по инициативе представителя договор считается расторгнутым по истечении 60 календарных дней со дня получения страховщиком уведомления представителя о расторжении договора, направленного представителем страховщику заказным письмом с уведомлением о вручении. При этом представитель продолжает нести свои обязательства по рассмотрению требований потерпевших, поступивших в адрес представителя в течение 60 календарных дней со дня получения уведомления страховщиком (п. 4 «Порядка и условий взаимодействия страховщиков»).

По данному поводу можно отметить, что установление «Порядком и условиями взаимодействия страховщиков» правила, в соответствии с которым стороны (страховщик и представитель) могут в любой момент расторгнуть договор, причем по инициативе любой из сторон, содержит в себе определенную опасность. Наличие представителя страховщика в субъекте Федерации является условием для получения этим страховщиком лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности. Отказ представителя от договора, заключенного со страховщиком, может привести к тому, что страховая организация окажется в состоянии, когда она уже не будет отвечать требованиям, предъявляемым Законом «Об обязательном страховании» к страховой организации, что автоматически влечет отзыв лицензии.

«Порядок и условия взаимодействия страховщиков» устанавливают, что все споры или разногласия, возникающие между страховщиком и представителем, разрешаются путем переговоров между ними, а при недостижении согласия – в порядке, установленном в Российском союзе автостраховщиков для разрешения споров между членами Союза (п. 5).

В свою очередь Устав Российского союза автостраховщиков относит к компетенции Союза разрешение споров, возникших при рассмотрении одним из членов Союза требований потерпевших и осуществлении страховых выплат по договорам обязательного страхования, заключенным другим членом Союза, а также иных вопросов профессиональной деятельности по обязательному страхованию (пп. «м» п. 6.1 Устава Союза).

Иными словами, РСА наделил себя полномочиями ведомственного арбитража по отношению к членам Союза.

Представляется, что это не вытекает из правового статуса Союза, предусмотренного Законом «Об обязательном страховании», и противоречит Арбитражно-процессуальному кодексу РФ. К тому же пока неясно, какой орган в рамках Союза будет рассматривать указанные споры.

Согласно «Порядку и условиям взаимодействия страховщиков» в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, не зависящих от действий страховщика или представителя и препятствующих выполнению ими своих обязательств в соответствии с настоящими правилами (форс-мажорных обстоятельств), сторона, которая не может исполнить свои обязательства, обязана в возможно короткие сроки уведомить другую сторону, в отношении которой такие обязательства должны быть исполнены, об их возникновении, а равно и о прекращении таких обстоятельств (пп. 6.2).

Гражданский кодекс РФ относит к непреодолимой силе обстоятельства, носящие чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер (п. 3 ст. 401 ГК).

В период действия форс-мажорных обстоятельств страховщик и представитель не несут ответственности за неисполнение своих обязательств, предусмотренных договором. При этом срок исполнения таких обязательств отодвигается до момента прекращения действия указанных обстоятельств (пп. 6.2 «Порядка и условий взаимодействия страховщиков»).

Надлежащим доказательством возникновения и прекращения форс-мажорных обстоятельств будет служить официальное подтверждение, выдаваемое уполномоченным на то органом.

В своих заключительных положениях «Порядок и условия взаимодействия страховщиков» предусматривают, что вся информация, полученная страховщиком и представителем в связи с выполнением своих обязательств, является конфиденциальной и не подлежит разглашению без взаимного согласия сторон, все направленные сторонами друг другу и надлежащим образом оформленные документы, переданные по факсу, электронной почте или иным установленным в договоре способом, имеют силу оригинала при условии, что оригинал такого документа направлен стороне, которой такой документ должен быть направлен, нарочным или письмом с уведомлением в течение 5 рабочих дней с даты отправки факсимильного или электронного сообщения, если иное не оговорено соглашением сторон (пп. 7.2 и 7.3).