Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - Алексей Худяков

Возникает вопрос, какова природа договора, оформляющего отношения страховщика со своим представителем, которым является другая страховая организация?

«Порядок и условия взаимодействия страховщиков» определяют предмет данного договора следующим образом: «По настоящему Договору Страховщик поручает, а Представитель принимает на себя обязательства от имени и за счет Страховщика осуществлять в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия Страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах, а также осуществлению страховых выплат по заключенным Страховщиком договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в следующих субъектах Российской Федерации».

Исходя из этого определения предмета договора, сам договор подпадает под признаки договора поручения.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя (п. 1 ст. 971 ГК).

Однако данный договор может приобрести и характер агентского договора в той его модели, когда агент обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) (в данном случае – страховщика) юридические и иные действия от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала (п. 1 ст. 1005 ГК).

М. И. Брагинский, говоря об отличиях агентского договора от договора поручения, отмечает, что если в договоре поручения предметом договора выступают юридические действия, то в договоре агентском – действия в равной мере и юридические, и фактические. При этом агентскому договору присуща длительность отношений сторон, т. е. растянутость действия договора во времени, а также многократность оказания услуг в сочетании с их многообразием. К этому следует добавить, что если поручение подразумевает всегда определенные порученные лицу действия, то в агентском договоре речь может идти о наборе действий[6].

Договор между страховщиком и его представителем характеризуется и растянутостью договора во времени, и многократностью оказания услуг в сочетании с их многообразием, и наличием набора действий, которые должен совершить представитель, выступая от имени страховщика. При этом представитель совершает не только юридические, но и фактические действия. Это прямо вытекает из рассматриваемого «Порядка и условий взаимодействия страховщиков», которые предусматривают, что представитель имеет право осматривать поврежденное в результате дорожно-транспортного происшествия имущество, производить его фото– или видеосъемку, проводить дополнительные экспертизы (металловедческую, трассологическую и пр.), организовать в счет страховой выплаты ремонт поврежденного транспортного средства, исследовать причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия и т. п. Все это относится к разряду фактических действий.

Договор между страховщиком и представителем тем более будет отвечать признакам агентского договора, если представитель станет производить страховые выплаты потерпевшим за счет собственных денежных средств с последующим возмещением этих расходов страховщиком. Собственно, когда Закон «Об обязательном страховании» говорит о том, что представитель должен иметь правомочие по осуществлению страховых выплат, то он имеет в виду именно такую правовую конструкцию.

Завершая рассмотрение конструкции представительства, предусмотренной «Порядком и условиями взаимодействия страховщиков и их представителей при рассмотрении требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлении», отметим, что данная конструкция не дает ответа на два определяющих в данной ситуации вопроса:

1) передает ли страховщик своему представителю право на признание события в качестве страхового случая, что порождает обязанность страховщика по производству страховой выплаты;

2) каков механизм реализации обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты?

В данном документе сказано лишь, что представитель обязан по согласованию со страховщиком производить страховые выплаты либо письменно отказывать в выплатах. Но формула «по согласованию» сама несет в себе элемент неопределенности, двусмысленности и значительно уступает в конкретности таким формулам, как «с согласия», «с разрешения» и, тем более, «самостоятельно принимает решение» о страховой выплате.

§ 3. Третьи лица при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

При страховании ответственности владельцев транспортных средств возникают такие фигуры, как «застрахованное лицо» и «выгодоприобретатель». Данные субъекты не являются сторонами договора страхования, а равно не выступают в качестве сторон страхового обязательства. Обычно таких субъектов именуют «третьими лицами в обязательстве».

Возможность появления при страховании ответственности владельцев транспортных средств такого субъекта, как «застрахованное лицо», вытекает из п. 1 ст. 931 ГК РФ, согласно которому по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Страхование лицом, выступающим в качестве страхователя, ответственности иного лица предусмотрена и Законом «Об обязательном страховании».

Возможность страхования одним лицом ответственности другого лица (т. е. чужой ответственности) означает, что фигуры страхователя и лица, чья ответственность застрахована, могут не совпадать.

В связи с этим возникает вопрос, в качестве кого выступает лицо, которое не является страхователем, но чья ответственность является застрахованной?

Данное лицо выступает в качестве фигуры, именуемой в страховании как застрахованное лицо.

Следует сказать, что в литературе сложилось довольно традиционное мнение, согласно которому такая фигура, как «застрахованное лицо», существует лишь при личном страховании. В значительной степени это связано с тем, что Гражданский кодекс РФ обозначает фигуру «застрахованное лицо» лишь применительно к личному страхованию. Согласно этой конструкции застрахованным лицом является названный в договоре личного страхования гражданин (иной, чем сам страхователь), определенное событие в жизни которого выступает в качестве страхового случая.

Однако высказываются и иные точки зрения, согласно которым это лицо присутствует и при имущественном страховании. Так, по мнению Н. С. Ковалевской, «застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование)»[7].

Необходимо отметить, что концепции, согласно которой «застрахованное лицо» является категорией исключительно личного страхования, мешает ст. 955 ГК, именуемая «Замена застрахованного лица», где говорится не только о личном страховании, но и о страховании риска ответственности за причинение вреда лица иного, чем страхователь. Из этого вытекает, что застрахованным лицом при данном виде страхования, относящегося к имущественному страхованию, может выступать лицо (иное, чем страхователь), ответственность которого застрахована. Поэтому, например, А. А. Иванов считает, что застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности[8] (выделено нами. – Авт.). В то же время отметим, что предметом страхования риска ответственности за причинение вреда выступает не жизнь и здоровье физического лица, как полагает А. А. Иванов, а ответственность причинителя вреда перед потерпевшим.

Но и названная ст. 955 ГК РФ не меняет убеждений ортодоксальных сторонников концепции, согласно которой застрахованное лицо – это фигура исключительно личного страхования. Так, А. В. Собакинских считает, что в указанной статье всего лишь неправильно используется термин «застрахованное лицо». Указанный термин, – пишет автор, – категория личного страхования, а не страхования имущественного, к которому относится и страхование ответственности. В имущественном страховании страхуется не лицо, а его имущественный интерес, поэтому к данному лицу не может здесь применяться термин «застрахованный»[9]. Отметим, что имущественный интерес выступает объектом страхования как при имущественном, так и при личном страховании.