Пенсия для умных. Как получить своё? - М. Н. Медведева

Как видите, по пункту 4 стаж будет больше, и учеба и дети тут включены в перечень… В чем подвох?

На первый взгляд кажется, что нужно выбрать тот пункт, по которому в зачет стажа пойдет больше социально значимых видов деятельности. Верно? Нет, не верно!

Скажу сразу пункт 4 статьи 30 пенсионного закона нужно брать только в критических, патовых ситуациях, когда трудового стажа не хватает, чтобы вообще претендовать на пенсию. Во всех других случаях следует выбирать 3й пункт!

Что же такого неприятного в пункте 4? В пункте 4 существует ограничитель:

«Расчетный размер трудовой пенсии, определенный в соответствии с настоящим пунктом,…не может превышать сумму, равную 555 рублей 96 копеек»

Этот абзац, практически стопроцентно сделает ваш «РП» минимальным! Не соблазняйтесь на предложения работников Пенсионного Фонда, если вам будет предложено выбрать 4й пункт. Там ведь будет больше стажа в зачете! Да, будет, а вот пенсионных денег будет в разы меньше. Скорее всего, будет минимальная пенсия.

И еще один момент. Чтобы выбрать пункт, по которому ваш стаж будет приниматься к зачету, вам нужно изъявить свою волю гражданина.

Если вы не укажите прямо на этот момент, вас могут «спихнуть» на 4й пункт. Это одновременно и уловка, и мощное оружие, которым могут воспользоваться пенсионщики так, что страшно становится. Будьте очень внимательны в этом вопросе!

В поиске стажа работаем на износ и Повышаем коэффициент «СК»

Коэффициент СК нужно стремиться увеличить.

Как? Мне могут сказать, что весь стаж отражен в трудовой книжке. Так ли это? Ностальгия вам поможет.

Проведите вечер с трудовой книжкой, вспомните, где и кем вы только не работали до 2002 года. Тогда бытовала поговорка: «Чтоб ты жил на одну зарплату!» Многие, очень многие подрабатывали. Попробуйте добыть этот стаж.

За каждый год переработки ваш коэффициент будет возрастать на 0,01% (сверх 25 лет у мужчин и 20 у женщин). А за каждый месяц недоработки до нормы стажа ваш капитал будет уменьшен.

Потратьте время на поиск нужных справок, подрастите свою будущую пенсию, выигрыш очевиден, не прогадаете.

Как говорится «деньги к деньгам!»

Я описала вам базовые способы увеличения пенсии за счет проработки трудового стажа. Конечно, существуют и другие варианты и возможности. Но они уже требуют индивидуального подхода или же касаются вопросов специального стажа, детей и прочих особых обстоятельств.

Глава 5: Как поступить с накопительной пенсией?

Есть только миг – получил накопительную 1 раз и она – как страховая, никакого наследства…

Накопительная часть пенсии предлагалась как рыночная новация в пенсионном вопросе. Она была скроена по западным лекалам. Деньги отправились на заработки на рынок ценных бумаг и должны были приносить доход своему хозяину. Этот доход должен был сделать всех пенсионеров обеспеченными людьми.

Такая заманчивая перспектива каждому понравится. Но для того, чтобы это случилось, нужно, чтобы выполнялись несколько условий сразу:

• накопительная пенсия не должна уничтожить страховую;

• накопительную пенсию можно забрать сразу целиком и полностью;

• рынок ценных бумаг должен всегда находиться на подъеме;

• доход на рынке ценных бумаг должен превышать инфляцию;

• менеджеры должны быть опытными и грамотными;

• руководители НПФ или УК – честными;

• услуги по управлению накопительной пенсией – недорогие.

Конечно, при наличии всех этих условий, накопительная пенсия, сделает жизнь легкой и приятной.

Так как улучшить жизнь, используя накопительную пенсию? По большому счету, если вы еще решаете иметь ли накопительную пенсию, то следует продумать, кому ее доверить.

Есть три решения этой проблемы. И у каждого из них есть свои плюсы и минусы, так что в конечном счете, решение за вами. Я, в свою очередь, дам вам ориентиры и покажу возможные сценарии развития событий.

Вариант №1: переводим накопительную пенсию в страховую

Если вы сомневаетесь, что вы наберете 30 баллов, то срочно отказывайтесь от накопительной пенсии! Иначе у вас не будет никакой пенсии! Накопительной без страховой не бывает.

Если вы уверены, что инвестиционный доход от накопительной пенсии значительно меньше, чем индексация страховой, зачем вам это нужно?

Если вы не склонны к риску и не верите в рынок ценных бумаг, то переводите накопительную в страховую.

Нам предоставили такую возможность. 2014, 2015, 2016 год – «заморозка» накопительной пенсии. И пока идет время «заморозки», все деньги, пополняют страховую и индексируются. Можно оценить, принесло ли это лично вам выигрыш Или в вашем НПФ эти деньги подросли бы больше? Сравнивайте!

Вариант №2: ГУК или ЧУК? Оставляем накопительную пенсию в УК ВЭБ, снижаем риски

Изначально, если вы никак не выражали свое пенсионное право, то ваша накопительная пенсия находилась в УК ВЭБ в расширенном портфеле.

До 31 декабря 2015 года можно было принять решение о сохранении права на накопительную пенсию.

Если вы промолчали два раза, то это означает, что накопительная пенсия у вас в дальнейшем формироваться не будет. То, что уже накоплено, никуда не исчезло, но пополняться не будет. По умолчанию вы уже проголосовали за страховую пенсию.

Накопительная пенсия могла оказаться в том же УК ВЭБ, но в инвестиционном портфеле государственных ценных бумаг. Она там же и осталась. После «разморозки» начнет пополняться.

УК ВЭБ является государственной. Сокращенно ГУК. Есть еще частные УК. Сокращенно ЧУК. Вы сможете менять ГУК на ЧУК и обратно, можете выбирать любой НПФ. Можете отказаться от накопительной пенсии и копить страховую.

Надежность и доходность – такими должны быть ваши ориентиры.

Вариант №3: сохраняем накопительную пенсию и выбираем «самый-самый» НПФ

Этот вариант активно рекламировался еще несколько лет назад. Все вы знаете эти истории с агентами, которые ходили по улицам и предлагали всем подряд выбрать их негосударственный пенсионный фонд (естественно самый лучший из всех, что есть на рынке!)

Многих беспокоил вопрос не «схлопнется» ли выбранный НПФ, не начав выплачивать деньги людям? Вложения – то очень долгосрочные, на десятки лет!

Постепенно государство наводит порядок в этом вопросе. Три года «заморозки» многим пойдут на пользу, слабые НПФ уйдут с рынка.

Существуют целые сайты, которые отслеживают рейтинги разных НПФ и УК. Разбираться в этом вопросе вам придется самостоятельно, так как давать какие-то советы в этом вопросе, неблагодарное дело. Скажу лишь суть.

А суть проста, вы ищите подходящий НПФ с высокой ставкой доходности на вложенные средства и ПФР будет переводить ему деньги вашей накопительной пенсии. После этого вам остается лишь ждать и надеяться на то, что вы сделали удачный выбор.

За счет этого варианта деньги могут вырасти внушительно, однако вы также рискуете остаться безо всякого дохода вовсе. Как я уже сказала, решение за вами, но если вы все же решите идти этим путем, не пожалейте времени на то, чтобы собрать как можно больше данных о том НПФ, который вам приглянулся.

Глава 6: Специальный стаж, дети и особые обстоятельства

За время своей пенсионной практики мы неустанно повторяем всем, кто к нам обращается: «Не бывает двух одинаковых пенсионных кейсов. Похожие? Да, бывают, но одинаковых нет! Каждый случай уникален и требует глубоко индивидуального подхода. Каждое пенсионное решение имеет свои особенности!»

Если в вашем пенсионном деле фигурирует спец. стаж, дети или какие-то иные особые обстоятельства, скажем, работа в странах СНГ, или работа индивидуальным предпринимателем, то это значит что ваш пенсионный кейс вышел за пределы стандартного.

По поводу пенсионных спец. кейсов, можно написать отдельную книгу, а то и не одну. Здесь мы их не рассматриваем, по той простой причине, что любое из перечисленных выше обстоятельств, меняет ход дела кардинально.

Мы